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2018-10-22 20:53 来源:岳塘新闻网

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  眼下,进入全国楼市的下半场,无论是企业,还是业内对市场仍然持谨慎疑惑的态度。当前,我们一定要把思想和行动统一到中央和市委对形势的判断和工作的部署上来,稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险,努力做好今年各项工作,用更加过硬的作风追求改革发展新突破。

*以上只是作者个人言论,不代表本网观点下次组队的时候记得叫上成都人民。

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  导演经济诉讼,自己告自己公司,许某到底意欲何为?经过调查,检察官发现,名苑公司所在的产业园区搬迁,产业园区与公司商定,预先支付了部分拆迁款给名苑公司。下次组队的时候记得叫上成都人民。

”——如此重磅的消息一经央视爆出,瞬时在网上引发热议,围绕着消息是否属实的揣测也是众说纷纭。

    杨浦、徐汇等一些区县婚姻登记中心的工作人员也向早报记者反映,今年以来前来婚登中心办理协议离婚的人数比去年同期平均减少了近一成左右。

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  普京还称,如果不是乌克兰当局在东部重启战事,这起空难不会发生,乌克兰政府当局要负责任。

  为了遮体保暖,“上海第一人”们已经熟练掌握了纺织的技术,遗址中出土的陶质纺轮就是当时的纺织工具。罗塞夫表示,巴方支持中国申办2022年冬季奥运会。

  因此,短期内可能不得不继续依靠投资这架“马车”。

  由于2014年采取了“恒限价”拍卖政策,上海当前的私车牌照拍卖价格一直稳定在万元左右。

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责编:
肥皂 V4
投资人 (1537 积分)
简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 监管再加码:互联网+资管不再是法外之地
    肥皂 发表于2018-10-22 14:11
    互联网金融风险专项整治工作小组下发文件,对于互联网开展资产管理业务进行整治和验收。这就标志着:未经授权许可,没有代销资质的互联网平台销售资产管理业务将被严查。 在《资管指引》下发之前,先规范资管销售渠道,这是监管层对于整个“资管管理”中最重要的一步。说白了就是,先把销售渠道规范好了,告诉投资人哪些渠道是可以的,哪些渠道卖资管是违法的。同样,这份文件也是再一次帮助投资人认清了“网贷平台”。因为,某些网贷平台说自己是“资管平台”(没有代销资质),还有些互联网平台,既不是网贷平台,也没有代销资质,但是从事这资管销售的业务。所以,对于这样的平台,浑水摸鱼、打擦边球,将会有一个明确的界定。 我们来看这个文件的要点在哪里? ? ? 第一、互联网+资管必须有“牌照” 文中提到:依托互联网公开发行、销售资产管理产品,须取得中央金融管理部门本法的资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照。未经许可、不得依托互联网公司公开发行、销售资管产品。 投资人注意了啊,这里说的资产管理业务,包括不限于:银行理财、公募基金、私募基金、信托、定向委托投资、定向委托融资或者资产管理计划。这些金融产品,一般来讲是传统金融机构发行并管理的“金融商品”。 这些产品本身没毛病,但是毛病在于卖的渠道。有些持有“理财代销”牌照的公司来卖这些也没问题。问题就在于很多互联网平台,没这个资格,却在卖这个东西。很多投资人不明白了,为什么没资格的就不能卖? 首先,根据《投资者适当性》来说,你未必符合合格投资者认证,你未必抗的住风险。其次,有些互联网机构在销售过程中,明面上是通过互联网在卖,其实却是存在“线下销售”的行为。线下销售的过程中,存在着严重违规的行为。比如:某个基金是风险自担的,但是他卖的时候给你说是能“兜底”。最后,有些资管产品并不是公开募集产品。你比如说私募,私募不能借助于互联网进行公开销售,只能私下定向销售。但是有些机构却存在着利用互联网进行“二次包装销售”。所以,从销售行为上讲,也是违背了监管要求。 ? ? 第二、未经许可擅自发行要负法律责任、明确“清零时间” 如果你未经许可,没牌照擅自干这个业务,那后果很严重。具体可以构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等。 值得一提的是,文件中提到,如果之前做这个业务,必须要在2018年6月底将“违规业务”压缩至零。监管已经给出了最后期限,从4月到6月开始进行验收。 ? ? 第三、专业化经 文件中提到,对于仍未持有资产管理业务相关牌照,存量业务已经化解完毕的,需要实际控制人出具不再从事互联网资产管理业务的承诺书,并且限期办理ICP和工商营业范围,营业范围里面不得含有与资管业务相关联的误导性陈述。 说到底,这是为了专业化经营。也就是说,不得突破你的营业范围。如果你是互联网公司,老老实实做互联网。如果你是网贷信息中介平台,好好干网贷。取消营业执照中的资管管理业务。那么如果你有资管牌照,你的营业范围里面,只有资管业务代销或者委托销售资产管理,不会再有其他相关业务。 总结一下:严格控制互联网销售资管这个文件,会让很多即干网贷平台,又干资管销售的平台如坐针毡。互联网+资管,不再是法外之地,需要取得相应的资质。 ? ? 而且,文件的*标志着“互联网金融”这个大类被重新定义和细分。如果互联网平台销售资管业务,必须取得“资管代销牌照”。网贷平台、众筹等其他互联网金融平台没有“代销资格”就不能做这个业务,干就违法。对于投资人来讲,更让投资人明白,我要是从互联网上买“理财”,首先要看清销售方的资质,认清资质,看好牌照我在下手。 对于那些“打擦边球”的违规平台,抓紧把业务清零吧。不过皂叔有个疑问,地方性金融交易所,也是不具备“代销资质”,但是,有很多地方金融交易所,也在干着“资管销售”,这是不是也是违规呢?
    理财交流 8857 19
  • 存管本地化违法《反垄断法》,别瞎扯!
    肥皂 发表于2018-10-22 11:50
    亲爱的论坛小盆友们,肥皂大叔想死你们啦。实在抱歉啊,又是很忙。我觉得这句话我自己都说烦了。没办法,中国有句话叫人红是非多。当然,我也没红。 但是,深圳下发了网贷平台的备案征求意见稿,深圳的监管立马红遍大江南北。昨天,肥皂大叔在群里聊天,发现投资人们情绪高涨,都对深圳此次的征求意见稿的各项内容发表了自己的意见。我发现,投资人真的和平台心连心,在如此“严格”的备案管理下,投资人是真心疼平台。 要说投资人替平台鸣不平主要是本地化银行存管的问题。投资人说平台真的很不容易,好不容易找了家银行存管,弄了半天花费了人力物力,结果不符合要求。想想都令人心疼,花钱多少暂且不说,主要是时间成本太大,人力成本太大。接个银行存管可不是一两天的事,一个团队将近半年的吃喝拉撒,加班加点,最后都打了水漂了。 今天,连叫兽都出来说话了,说什么“银行存管属地化做法或违反《反垄断法》”。也有很多投资人、平台人都对存管属地化纷纷表示自己的观点,有的说监管是“懒政”,还有的说是赤裸裸的地方保护主意。虽然,大家也理解监管层便于监管的这个思路。但是,只要求本地化的银行进行存管,确实不太符合实际情况,而且本地化的银行也未必有能实现存管的技术。 大叔今天客观中立,不偏不倚,说说关于本地化银行存管的问题。对于银行存管本地化,大叔的态度是————支持! 先说明:某叫兽大放厥词,说什么违法《反垄断法》,我就纳闷了,怎么就违反了?如果说投资人不懂说这个,大叔不说啥。平台不懂说这个,大叔依旧不说啥。大叔今天要告诉大家的是,为什么存管本地化是便于监管,为什么不能采用异地银行进行存管。相信大叔说完这个问题,投资人能有一个清晰的认识。 首先,银行存管的各项政策中都有表述,银行存管不审核借款的真实性,不对借款人是否履行借款义务负责任。后者情有可原,毕竟不是银行在风控。那么前者不审核借款真实性包括借款人是否真正借款,也包括借款人是否真实。说个大白话,就是平台你造假、自融,弄个假借款人来骗钱,银行是不管的。 这不是银行推卸责任的问题,而是存管这个业务,本身就没有审核借款人是否真实的条件。存管说的通俗点就是平台在银行开了一个落地账户,由银行负责划转资金,平台不接触资金。所以,审核不了真实性,是存管的一大弊端。也就是说,平台很有可能造“假借款人”来进行套利或者圈钱,然后溜之大吉。所以,大叔不止一次的说过,有了银行存管也未必是完全安全的。 那有的童鞋就说了,既然这样干嘛不用托管啊?问的好!!! 其次,托管并不是银行想接就接的。三方托管的权限不在银行,也不再监管部门,而是在央行。因为托管是审核你资金流向和真实性,而且托管是按照合同约定来划转资金的。举个例子:炒股的账户就是三方托管账户。大家炒股是不是需要在银行挂三方协议账户。你的钱从银行卡到股市,你赚了再从股市到银行卡。那好,大家可以试试,你从股市的资金能直接转到别人的银行卡么?不可能!因为在合同或者协议里,没有他人的找好,就算你提交指令,银行业不会做出划款的动作。 大叔是基金管理人,我们基金账户也是托管账户,而且我们开设的是异地托管。*中,(换了卡号都不行)绝对转不到大叔自己的账户里。(此条为举例,不代表大叔管理的基金就一定安全。也不代表大叔公开宣传自己的基金,请参照7.1日实行的《投资者适当性管理办法》。 托管是安全,是需要银行审核真实性后,做出的。但是目前只有金融机构(其他非金融机构),才有资格进行银行托管。P2P确实实现不了。 所以,监管层,为了弥补存管的存管的缺陷,第一时间控制风险,实行了银行本地存管的要求。 最后,从风险角度来说,如果开立了本地存管的平台出现问题,出现了跑路或者兑付风险,本地监管部门可以第一时间的冻结银行存管账户,降低投资人损失。如果是异地存管,那么冻结的手续会相对复杂,需要一定的时间,没准人家早就跑远了。(此部分,经侦或者法院的专业人士解答会更清晰。)这也是便于监管的最终出发点。从防范金融风险角度来说,这样做没有错,也不牵扯什么本地保护主义,更不牵扯《反垄断法》。大家一定要明白,有些地方银行是不具备接银行存管的条件,何来的垄断一说?从源头上降低风险,用现有的手段最小化风险,这样做是没错的。 但是,肥皂大叔要说的是,监管层也要从实际情况出发,本地监管没错,第一时间防控风险也没错,但是你政策说的太晚了,为啥不早说?平台跟银行对接存管确实不容易,大叔也为那些已经接了异地存管的平台心疼。 好啦,这也是我对现在本地存管的“吐槽”吧,不管是监管还是平台,还是投资人都不容易,政策颁布要接地气,也要考虑实际情况,更要让大家明白你做出这个政策决定的初衷。作为投资人来讲,还是需要客观理性地投资,不是有了存管就安全无虞,金融风险是任何一个手段、技术都无法取消掉的。 加油吧,P2P。
    理财交流 668 12
  • 十年一剑情如梦,再向苍天问仙踪。
    肥皂 发表于2018-10-22 11:32
    认识这个题目的人,或许跟肥皂大叔一样都是80后。我记得,这是《仙剑奇侠传三》上的宣传语。 今年也是网贷的十年。 记得支付宝十年广告词:账单算得清,美好的改变算不清。 十年对于历史,算不得什么,百年都是弹指一挥间。 对于一个行业的发展,十年将会是个历经沧海桑田的变化。 也许改变最多的是我们自己。 十年前的你,是否还在青葱校园里,挨着同桌的你。 十年前的你,是否还在图书馆里,书中有你的未来。 十年前的你,是否看着NBA,大声呼喊着科比的名字。 十年前的你,是否爱情甜蜜,找到你的第七根肋骨。 十年前的你,是否膝下承欢,憧憬着他长大的模样。 如今的你们,是这个行业的铸就者。 我这个人有时候特别懒,特别的松散。腹稿打了很久,但是没有动力去完成。也就是说,自己仅供自己五脏六腑的交流,从来不对外说。让我坚定决心写出来的原因只有一个,那就是我身边的人,周围的人,亲近的人对金融,对互联网金融所知甚少。很多金融专业的书籍过于高大上,过于的写的让人晦涩难懂,也许写的太不接地气,也许写的太教科书。总之,受众群体只是行业内的人,不是普通人。然而,普通人才是这个行业最真真实实的奠基者。他们错了,投资人永远是引领行业前行的领路人。 所以,我下定决心,坚定信念,要写人人都能看懂的“金融”文章。 金融发展到今天,已经不是什么高高在上的职业,更不是一个虚无缥缈的职业。我记得小时候,听说别人家的孩子是做金融行业,简直太棒了。穿的西装革履,出入豪华写字楼,白领、金领这些个标签都往身上贴。但现在,金融并不是想象中的那样,金融已经深入到每一个家庭,每一个人身上。这一切都归功于社会的发展、文明程度的提高、还有人们追求更好的生活水平的需求。有句古诗:“随风潜入夜,润物细无声。”这个“风”就是互联网金融带来的春风。 有多少投资人还记得当时投资时候的模样。我依然记得,我是手抖的情况下,按下的投资按钮。又有多少投资人还记得,第一次获得收益的时的模样。还有很多投资人记得,自己薅到羊毛,对别人分享的时,满脸的自豪感。更有很多投资人记得,自己踩雷的心情。酸甜苦辣咸,五味汇聚了十年。 有多少行业人记得自己入职时候的模样?是否青涩、胆怯?是否勇往无前。又有多少行业人记得自己升值的模样,是兴奋还是倍感压力。还有多少行业人记得自己年轻时候的梦想?你的梦想是由你自己创造。更有多少行业人有过迷茫,有过失落,有过妥协,有过沮丧? 首先要对你的行业产生敬畏,只有专业才能卓越,左右卓越,才能超越。 所以,以上都是我的动力,我想把更简单,更实用的东西分享给大家。金融行业,以及现在发展的互金行业都是取之于民,用之于民。从实践中来,到群众中去。 我要向所有投资人说一声谢谢,是你们的持续关注,才能让网贷行业有了十年的发展。是你们给了肥皂大叔这样一个机会,教会肥皂大叔作为一个行业人的敬业态度。 正值5.18理财节来临之际。十年的P2P也即将发展到顶峰。我们相会在网贷行业,相聚在网贷之家。只有知家,才能之家。回想起十年前的你,再看看今朝的自己,太多的感叹是为了谱写我们美好的明天。 肥皂大叔在这里,向所有投资人致敬,向行业人致敬,向所有为了网贷行业发展的人致敬。也许十年前的你未曾想到今天的发展,现在的你正在为下一个十年创造历史。 肥皂大叔愿与你们一起前行。
    理财交流 461 15
  • 【网贷十年】十年,也许很远,也许是缘——肥皂的网贷心路历程
    肥皂 发表于2018-10-22 14:54
    看到网贷之家、投之家的此次的征文活动才知道原来P2P已经存续了十年之久。也许是不愿意相信时间过的那么快,也许是沧海桑田的变化在时间面前是那么的微不足道。 在看了很多90后的文章后我突然发现,也许80后在P2P这个行业已经算是算作“老人”了。有的时候我常常的幻想自己25岁,26岁,那是最好的年纪。年轻、有活力、有朝气、有理想、有抱负。 现在的80后从业者们,到了担当责任、引领行业的时候,也多了一些胆怯和迷茫。 记得NBA传奇球星蒂姆-邓肯对詹姆斯说的话:未来是属于你们的。 金融从业7年,相识P2P 4年,也许我不算是P2P的老人。但是,我算是金融界的“老人”了。互联网金融,本质还是金融。 思绪拉回到7年前,我开始接触金融的日子,也许从那一刻开始,命运已经被安排好,我只有去享受它,而无法改变他。七年前我23岁,正是梦开始的地方。 故事已经开始,这是关于我和“贷”的故事。 一、年轻人要学会吃苦 对于每一个大学即将毕业的学生来说,都会经过一个迷茫期。这个迷茫期在于毕业后我要干嘛?我能干嘛?我该干嘛?当时的我其实并不迷茫。 我在大学大三的时候就确定了自己的方向,想去证券行业工作,也就是说现在的资本市场。虽然我学的是会计学,但是我就想让人知道,在会计界我炒股炒的最好,在炒股界我会计干的最好。说白了就是不自信呗。 所以我在大三的时候就开始系统的接触金融专业的书籍,从那时候开始我对金融有了一个系统的了解,也明白了金融市场的分类。然而毕业找工作的时候却发现并没有那么美好。 我这个人在刚毕业的时候心高气傲(当然,现在也是)。但是我也不愿意接受体制的束缚。在当时,我的老师说我是个实战派,并不是学术派。我喜欢比较自有、能发散我思维的工作环境。现在知道了这叫扁平化的管理。只有这种管理,新型实物的公司才有发展的空间。 用哲学的角度说就是:要想干一件事,发明一个东西,你必须要有基础的知识和先进的思想。 然而,刚毕业的我,要先吃上饭。 找工作就跟结婚一样,是一件机缘巧合的事情,也是缘分的安排。 所以都说入错行和嫁错郎是一样的。你喜欢的工作或许它不喜欢你。你和工作互相都喜欢对方,还能有离(li)职(hun)的那一天。 缘分就是一个特别神奇的东西。2010年,我毕业,找工作,一家放贷公司面试。不过那时候不叫放贷公司,但是干的是放贷的业务。有很多人为我,为啥找这么个公司?我想给大家说?放贷丢人吗?放贷不合法么?中国的明间借贷从TM春秋战国时候就有记载,到现在将近4000年了,不是说取消就取消的。 还有一个原因,我觉得未来借贷市场会有大的发展。结果证明我是对的。 老板问我是学什么专业的我说是会计,老板说经济法你懂不?我说上学时候学过。老板说,正好我有几个朋友开公司,你去帮帮忙,跑跑手续,做做工商的资料。我说好。 就是这么简单的一句话,谁也不会想到成为我走入行业的一个启蒙。要说那时候工商部门的效率没那么高,互联网也不像现在那么的发达,凡事都是纸质材料去工商局现场报。工商报完了去税务报,然后质监。总之开个公司最快最快在材料完备的情况下少说也得一个星期。 好吧,2010年的夏天,我骑着自行车满济南市的跑各个开公司需要办理的部门。一个月下来,倒是没瘦,就是黑了不少。北方的夏天本来就是火烤,外加我们这泉水多,蒸发的闷热。有这么大概两个月的过程吧,给老板交差,老板还是很满意的,最起码小伙子能吃苦,大热天的出去跑,有这份心。 当时我的心理还是惴惴不安的,别通过测试我,让我完成什么不可能的工作。结果老板说,咱们公司放贷业务你去熟悉一下,然后在回到后端来,干个风控。啥叫风控?我有点懵逼。。。。。 二、风控的教育 我至今记得很清楚,一位风控老前辈给我上的第一课,他这么说:人的灵魂在金钱面前是无限堕落的。所谓的无限堕落就是你扛不住诱惑。这一点我必须承认,也许你放在肥皂大叔跟前50万我不动心,放500万我绝对会拿走。(此条是比喻,没事别拿钱诱惑我,也不是我对外要价的根据。当然,你给500万咱们什么都好说。认真脸) 好吧,他告诉我这叫风险。说实话,那时候我一个新兵蛋子,我懂个屁啊。好吧,一个个的业务来吧。 我开始做的工作是审核工作。民间借贷当时没那么正规,不跟现在的小贷或者P2P公司一样,需要准备那么详细的资料。现在的P2P都开始用大数据了,高科技啊,那时候想都不敢想。都是什么资料呢,最初的时候就是身份提供下,留个复印件。外加一个征信报告就可以了。 身份证这个实在是没什么技术含量,就只能冲着征信报告较劲了。那时候的征信报告还没有简洁版的,你得满世界,满报告的找“1”(逾期)或者找*号。说是话,当时刚干的时候都挑花眼了,有的多给人家算了逾期,有的压根逾期直接没看见。 现在大部分都是简洁版的征信,在首页就能一目了然信用情况。 有的人会问了,大叔当时放贷是放的什么贷,抵押担保还是信用,哪能这么简单? 其实不管是抵押、担保还是信用。当时我们风控主要是出实地,现场风控。真正的到现场去看,反正做的都是本地业务,现场看了觉得风险大就不做呗。 放贷的都是自己的钱,或者是老板借自己亲戚朋友的。那时候我们根本就没想到搂老百姓的钱(是不是傻),也庆幸自己没干,要不然现在说不准在国外呢。 所以我们老板在2013年的时候,特别理直气壮。我们不怕查,我钱都是借的,借的亲戚朋友,都有借条,你随便拿出一个来我都认识,我又没上街搂老头、老太太。我这叫小范围的定向募集,我怕啥。也是,你赢了。 继续说风控。我记得我第一次去实地风控的时候,我都结巴了。那是2010年的10月底,我至今还记得,借钱的是一家卖衣服的。借的也不多,8万块钱押车。当然,车的价值肯定是高于8万的。但是不是有了抵押物就能给你钱,我得去你那看看吧,万一你个跑了,我得知道你家在哪里吧? 对于我们来讲只有做与不做,没有预期利息讲价这一说,更没有看着借款人不错就便宜点预期利息,一口价:每月份5分,不管押什么都5万,时间长短、干啥用啥都5分。你爱用不用,反正缺钱的不是我。 我们两个人去找借款人,当时带我的大哥说你别紧张,不是让你准备了问题清单了吗,你大不了就比这念。我说比这念多假,能问出什么来?(那时候咱就有天赋了)。 到了人家店门口,找到借款人去办公室聊聊,我就觉得我不舒服,总之就是感觉就跟我做错事似的,我都害羞。硬着头皮上吧,谁让我这次主问呢,结果一上来忘词了,还是从兜里掏出来问题清单比着念的。 呃呃呃。。。。老板,你为什么借钱?(我都想踹死自己) 老板,你店里一个月能卖多少货?(能跟你说实话才怪) 老板你结婚了吗?(八卦的你呀) 不还钱怎么办?(引申义是你可以跑路吗?) 也不知道是老板实在,还是老天爷眷顾咱,这若此拙劣的风控询问下,最后借款人用了三个月就还款了。现在分析起来,那时候市场相对较稳定,借款人比较单纯。 其实,肥皂大叔有今天,我要感谢那些不还款的老赖们,是你们造就了我、逼着我一步步的前进。 三、换一个玩法,换一个状态。 时间来到了2011年,那时候的环境就没那么好了,主要是缺钱的人多了,借钱的方式多了,可借钱的公司多了,那就乱套了。 首先是抵押物不在那么纯洁了。做个房产抵押的人来说,都喜欢一押的。干干净净,处女抵押,我占有你的第一次(女粉丝请自动过滤,谢谢),主要是我是第一债权人,我说了算,我主动性高。结果有的借款人不知道是真缺钱还是怎么的,一套房子押了三次。也就是说有三个债权人临幸过你。哎呀呀,天下大乱的状态要开始了。 其次,在2011——2013年,某信公司、某群公司、某什么富、某什么贷(现在不成承认是之前做下线放贷起家的。也许现在的高管不知道。哦,当年你们平台的风控经理是我的学生。自豪脸)然后这些个公司就开始抢占市场了,这些公司预期利率低,起码比我们那一个与5分低多了。然后,人家会做品牌,比我们民间借贷强太多了,我们就会从报纸上打个广告(有着经历的童鞋们,点个赞哈,咱们是同龄人)。你说从论坛上发帖子,也发,但是人家版主过一会就给删除了。当时咱也不懂是什么原因。总之就是我们太贵,知名度还不行,谁找你啊。 最后,飞单。现在大家都知道理财端有飞单的。我认识一圈有钱人,哪家公司给我提成多,我带着有钱人投资哪家?(像不像羊毛党)。借款端也有飞单的,我认识一个缺钱的(缺1000万),我带着这个缺钱的到处借钱。也可以介绍给同行,拿提成。当然,每个公司有不同的风控标准,我们业务员或者飞单员给你包装一下,让你成功的获得贷款。其实就TM的骗。助贷就是这么产生的。某财经媒体,大谈助贷的危害,你说的对没错,这个问题是个很严重的问题,但是你不知道助贷是怎么来的,成因是什么?光知道一点放大,博取眼球,本质剥离。你这种做法又跟助贷又有什么两样。 好吧,上面几个不能完全说明民间借贷不行了,但是也是主要原因之一。出风险了怎么办?那就催收吧。。。。。 四、我管你要钱,你别给我命。 以下内容会引起读者的。。。。。。。。你不会怀疑人生,你不会怀疑行业,更不会怀疑你现在所投资的平台。 你只会怀疑肥皂大叔,是不是你,认识的那个温文尔雅、幽默低调、才华横溢的大叔。肥皂泡和死忠粉略过本段,如出现不适或者怀疑人生,肥皂大叔概不负责。。。。。。。 据说催收这个话题,大家都爱看,你就爱看那些电视台不让播的。说白了人们都有窥探黑暗和猎奇的心态。行,今天肥皂大叔豁出去形象不要了。。。。。 那时候催收还真的上家伙事。那催收工具全的啊,涂鸦喷漆(喷上某某某不还钱),胶枪(堵锁眼)自制催泪瓦斯(知道的别说,咱们还指望这个发财呢) 去了一后,一言不合就喷涂鸦,让你丢人丢到家。如果物业来了,不就是刮了么,这个又不费劲。只要你还钱,我舔了都行。(略显没出息)。肥皂大叔可告诉你们啊,别往人家车上喷,你到时候得陪人家车,你钱没要回来,还搭钱。 再不行就堵锁眼啊,就是让你有家不能回。你说借款人知道为啥锁眼被堵住么?他知道,你欠谁钱心理还没数吗? 实在不行,我只能给你放自制瓦斯弹了,这玩意威力太大,但凡闻过的,没有不后悔的。这么多年,我就没找到相应的替代品,要说味道相近。大家可以去超市找一款崂山什么水,你只要能透了一瓶,那你牛逼了,肥皂大叔服气。 有的人说了,你们坏不坏?用这么拙劣和不道德手段催收?那肥皂大叔就问了,你说欠钱不还的坏不坏?哦,你缺钱,你到处找不到钱,起码你亲戚朋友不给你、银行不给你、什么小贷公司不给你、你最后没办法了来我这抵押借高息。在你最无助的时候我放给你钱的,我就是活菩萨。你现在不还钱我钱了,不得把我饿死。 从那时候开始,肥皂大叔明白了一个道理,金融市场根本就不存在什么公平交易。所谓的公平交易,也会让未知风险扯得七零八落。后来更知道,这个社会本来也没有公平。有买卖就有杀戮,为了生存,没办法。 我们做这些事,其实就是本意是要钱,而不是要命。只要你还给我钱,咱俩晚上喝酒捡肥皂都行。我不要你命,为什么? (以下内容会引起女粉丝的不适,请谨慎阅读。女司机除外) 2012年的时候,肥皂大叔见过埋人的。所谓的埋人就是老赖不还钱,我把你活埋了。然后就找到那个老赖了,那老赖也承认,我就是没钱,还不了。然后主动的往钢砂(有余热,要是热的直接烫死了)上一趟,说来吧,埋吧。结果弄我们个没脸?不动手吧,那就尴尬了。动手吧,你小子不怕出事啊。 然后就动手了。埋了一半。。。。。把人拉出来,走大哥,请你洗个澡,你是条汉子。 为什么这么做是吧,第一那大哥都埋了一半了没喊求饶。看来是真没钱,要钱没有要命一条。第二,真埋人,我们就是故意杀人了。第三,如果他真死了,我TM找谁要钱去啊。 只要有借款人喊我不活了,我要跳楼,我都是冲上去抱住他们。大哥,你可不能死,你得把我钱还了以后我在推你一把。撑住,我钱还没还,革命还没成功呢。 你们别光看热闹成不。肥皂大叔说这个事的目的只有一个,文明催收,理性催收,冲着钱去,而不是冲着人去催收。现在整天就是催收涉黑,对,没错。但是大部分是用于震慑,而并不是要他们命。所以,不懂得媒体不要乱讲哟,别混淆视听。 五、我送你离开千里之外。。。。 最终民间借贷行业在2012年末出现了一个严重的风险暴露。导致很多的民间借贷公司资金链断裂。这个断裂的原因主要产生在借款人不还款。从那时候开始我就明白了一个道理,放贷这个东西需要还款才能有效的维持。如果单纯的贪图预期利息和收入,那你会被借款人拖死。 其实在2011年的时候,我身边就发生了跑路的行为,只是那时候我还年轻,知道这个事情的重要性,但是没有知道这个事情背后的原因。 这个事是发生在2011年,是我身边很直接的人拿着公司的钱跑路了。原因是因为他欠了别人很多的钱,需要还账。 因为发生在我的身边,我还是总结出跑路人的心态和状态,现在跟大家说说。 1、跑路人在跑路之前的几周都睡不好觉,你上班就会看到他魂不守舍。 2、跑路人在跑路之前有一段时间行程神秘,因为他要去安排跑路行程(出国)。 3、如果跑路人已经跑路,你还能联系到他,记住不要说你在哪,你直接说别干傻事。如果你光问他你在哪里?他会骗你的。因为跑路人在跑路的过程中精神很紧张,思维错乱。 4、可以找到跑路人家属,打感情牌。跑路人亲属或许说不知道他在哪里。这是胡说八道,绝对有亲属知道跑路人在哪里,并且单线联系。 5、如果知道跑路人在哪里,你需要两地同时报警,本地报警是为了立案,跑路人所在地报警是为了便于抓人。 当这个行业进入了跑路时间频发的时候,证明行业出现了很多的问题。然而很多的问题也孕育出了新的机会。 谁都没想到的是,这个机会改变了未来的金融格局。 六、希望的曙光。 在2012年后半段,民间借贷公司业务不断地扩张。很多放贷人都发现自己手里没钱了,然后借款人在短时间之内无法还钱。怎么办呢? 我们想了一个办法,如果借款人过来借钱,把东西抵押给我们,然后我找个有钱的金主,把钱给借款人。如果出了风险我们把借款人东西卖,还给金主钱。(当时我们都觉得自己是个天才) 后来才发现,我们干的算晚的,有一个叫拍拍贷的从07年就这么干。而这一种东西叫做P2P。 刚开始听到这个词还以为是以前用过的下载工具。(以下90后基本看不懂。80后基本都知道。女粉丝请绕行) 我们上学的时候,用什么哇嘎、电驴、快兔下载器,欣赏岛国电影。以上软件都叫P2P。属于点对点的传输。你要是会点日语也许搜索的会更精准。所以当时我听到P2P名字的时候吃了一惊,这是个什么东西?新型下载工具吗? 后来才知道这叫点对点的对接投融两方。这下好了,咱们用互联网来对接投融两方吧。 肥皂大叔到现在还认为,是民间借贷孕育出来的P2P。其实不管是民间借贷人的孕育还是引进外来的新金融理念,都是为了更好的挣钱。 然而。。。。。。 七、有点野蛮的时代。 到了2013年,太多的人开始去做P2P这个行业。肥皂大叔也不明白,哪里来的这么多人。互联网+金融的概念也开始慢慢的得以体现。 我的故事其实已经进入了第二季,网的故事。 金融本来就是把双刃剑,之前的双刃剑没那么快,因为大多数的金融业务都是依托于线下物理场所进行。然而,加上互联网,这把剑就能杀人于无形。 能杀人的兵器不在于兵器的好坏,而是在于使用兵器的人。独孤求败大侠摘花飞叶就能伤人,练成了无招胜有招。 所以,在互联网金融就多了那么一篇伪高手。这群高手我只能说他骗术能力比较高。他们的出现有一些是民间借贷的借款人。 借款人发现,我去借款当天还拿不到钱,预期利率还这么高。万一不还款了很多人还得追着我屁股后面要。我TM自己弄个平台,开始搂钱。 好家伙,开始了,采用P2P的模式,然后花钱做一个平台,找上几个美女客服上网上勾搭人。好像还缺了点什么? 恩,预期利率。投资人不是喜欢高预期利率吗?我预期年化来个30%预期利率。先搂到手再说,反正没打算还。 就在一夜之间满大街的财富公司,理财公司拔地而起。有的是玩纯线上,有的是玩纯线下。还有的线上线下一起结合。 八、浮躁的人们 在一个跑不赢cpi的时代,更多人们选择高收益的理财,这是人们为了享受更好生活的方式。尤其是余x宝上线的时候,人们发现理财变得如此的简单,简直就是天上掉馅饼啊。 其实这个余x宝的出现并没有起到一个积极向上的作用,它纯粹是为了搂钱来的,并没有告诉人们风险,也没有给人们透明的交易说明。很多人都以为钱直接给了余x宝的公司(它公司牛逼)。 不光是投资人这么向,那些来骗钱的简直看到了未来的曙光。这就是资金池产生的原因。反正没人查,我自己设计个理财说个投向,谁知道真假。 除了浮躁的人们还有浮躁的行业。更可怕的是,出了一个大的。 九、不共戴天 该平台我没记错的话是2014年底成立,2015年12月完蛋。整整一年的过程。肥皂大叔对他有不共戴天的仇恨。 有的人肯定说,你也雷了。对,我也是受害者。但是我就损失了2块。主要的是当年他们挖走了我不少人。 这个平台成立的时候,本来包装的还挺像那么回事的。转让什么融资租赁收益权。这道也没事,我就花了两块钱买了你份合同看看(投资2元)。结果发现里面啥玩意都没说。 重点是该平台线上线下广告满天飞。到处的用高薪挖人。我一个当年一起干借贷的哥们也被挖过去,授予了本地营业部经理(加盟制)。 后来我们知道了后,本着情谊应该去送个花篮,恭祝老板开业大吉(没有—吧)。但是等都后来出事,我们也没去送个花圈。。。。。 2015年的12月,还是出事了。 十、行业在发展,监管在进行。 e租宝事件可以算作一个网贷发展史的标志。从那时候开始,整个行业开始出现了转折,随即进入了监管时代。 就在这个时候,我跟网贷之家正式的结缘。通过专栏和论坛我分析了一些热点问题,描述了一些行业现象。有的人说大叔很专业,其实是上面篇幅所形容的,我是从民间借贷出身,一步步的看着行业的发展和成长。 现在我们看到的违约、催收、风控都是之前下线借贷公司所经历的。历史往往会重演,历史也会轮回。现在的P2P,更像是借贷的网络化。 历史对于亲历者来说是一段回忆的往事,我现在把他讲出来是一段故事。听故事的你们正在成为这个行业的亲历者。 想回到过去,试着让故事继续。故事还在继续,讲故事的人会越来越多,也越来越年轻。 想要告诉大家的是,肥皂大叔有一天也会离开这个行业,故事也许戛然而止。历史终究是历史,现实跟历史最大的区别是多了一份重新来过的冷静。 未来是属于那些正在崛起的年轻人,感谢大家能聆听我的故事,一个从民间借贷到网贷的故事。也许网贷的故事没有那么精彩,但是民间借贷的故事,在现在的网贷行业里每天都在发生着。大叔的故事并不是回忆,而是插叙。 十年时间,七年从业,四年进入P2P。也许路还很长,也许是前生注定的缘分。如果我没有在走下去,那今生今世的未了之情,留在来生来世再续前缘吧。 最后,肥皂大叔要跟所有人鞠躬,感谢大家关注我,关注网贷之家。我向曾经跟我并肩战斗的兄弟们鞠躬,向那些为行业“牺牲”的人们鞠躬。一将功成万骨枯,P2P的今天正是千万从业者用自己的智慧和心血堆积起来的。 感谢大家的聆听,也许下一个十年将有更精彩的故事。
    投之家 18177 67
  • 当“互金、理财”成为“那些年”的主题。
    肥皂 发表于2018-10-22 11:50
    亲爱的投资人、行业人、网贷之家论坛的大咖们、之家的小编、肥皂大叔的泡泡们,大家过年好。肥皂大叔想死你们啦。俗话说:没出正月就是年。肥皂大叔在这里给大家拜个晚年,祝大家:鸡年大吉大利,万事如意。 也不知道大家这个年过的咋样,参与马云爸爸2亿项目的童鞋们分到了多少钱?据说有的童鞋分到了0.01,有的童鞋分到了666。要肥皂大叔说,这都是套路,年前大叔也傻呵呵的拿着手机逮住福字就扫,就跟上面有金子似的。结果,扫了半天,硬是没扫出来。 后来才知道,自己扫的是“假”福字。难怪一个都没中呢。其实“五福集齐”这个支付宝的年终活动,表明互联网金融、网络支付已近深入到了我们传统的“新年”里。在未来,网络支付、互联网金融服务能否取代传统的新年红包,新年贺岁礼品?在我看来是很有可能的。毕竟网络没界限,传播快。只要我乐意,我爱给谁给谁,爱给多少给多少。哪怕你在天涯海角,只要有网络的地方,新年红包一定会到。 这个新年,忘了租男女朋友回家的,一定会被家里的亲戚数落一番。大年二十八放假的同学,不是年薪百万的就是月薪两千。总之一句话,有钱没钱回家过年。金钱在亲情和团聚面前,显得那么的不值钱。 回家过年的童鞋们也不知道聚会了没有?见到从小一起长大的发小、青梅竹马的邻家妹妹、同桌的你是否已经变了模样?那些年错过的大雨,终究还是没让你湿身。 不管是家庭聚会、同学聚会,都避免不了谈到“挣钱”和“赚钱”的话题。 但是大过年的,不谈钱也不行啊。逢年过年的你得给晚辈一个红包啊,同学聚会你见了“初恋女友”的孩子不得给个压岁钱啊。作为男人不能没面子。当年为啥把你甩了不知道吗?就是因为你 其实一个人有钱没钱的无所谓,重要的是,你......... “没毛病”! 去不了韩国咱们还去不了“韩式”吗?结果发现,连整形的钱都没有。 要想赢回初恋,现在只能剩下一条路了,赚钱。地球不爆炸,我就不放假。宇宙不重启,我就不休息。如此卖命的工作,结果我发现依然没什么卵用。因为过年这几天,我发现大家都会玩理财了。 初中同学聚会,我给了初恋女友的儿子200块钱压岁钱,我说,我好还是孩子爸爸好?初恋女友一脸骄傲的说,孩子爸爸好。我微微一笑,说到:你确认你说的是亲爸吗?我怎么一身冷汗。 然鹅,我告诉她。这是我投资互金赚来的钱,我就投资了,2000块钱一年的收益。没想到,这一句话成了活跃饭桌气氛的导火索。各位同学们纷纷表示,自己也投过互金,也买过理财。好好的同学聚会,变成了“炫理财”大会。 肥皂大叔第一次跟别人谈金融,发现张不开嘴了。有的收益15%、有的18%。有的直接玩的互联网金融活期理财、有的买“下线P2P”据说能保本保收益。还有的直接玩的什么“互助社”,“合作社”一年30%多。还有的直接投资了某某项目、“某某众筹”那预期年化收益翻倍了。 后来,老司机肥皂大叔实在是忍不住了,出来说了一句:你们不考虑风险只考虑投资吗?没想到引来的是口诛笔伐。有的童鞋说了:没风险你放在银行里囤灰啊。(化学课代表)有的同学说了:长的那么丑,还考虑理财风险,难怪当年甩你。(文艺委员)(这一刀捅的,鲜血直流)...........还有的同学说了,风险和收益并存,落霞与孤鹜齐飞,秋水共长天一色。(语文课代表)....... 最可气的事,那些年我们追过的女孩给了我一个............. 我觉得我待不下去了,起身拿衣服准备走。同学们关于投资的话题依旧热烈的讨论着。大家相约,收益到手明年再相聚。有的童鞋甚至许诺下,拿到高收益请大家吃法餐、坐游轮。 但是,我只会.......... 我慌不择路的逃跑,只听到了冷眼与嘲笑。也是我传统的观念,扫了大家的兴。在我出门的一刹那,我听到他们说......... 也许,我真的离尘世间太久远了? 未完待续............
    理财交流 826 14
  • 借贷不雅照,“裸露”与“暴露”的到底是什么?
    肥皂 发表于2018-10-22 15:10
    ? ? ? 这两天互金圈热闹非凡,显示xx宝的日记功能,再是罗xx的公益慈善。每到年底,终究要闹出点动静来。今天,肥皂大叔再也不想潜伏了,今天“10G女生借贷不雅照泄露”再次登上大互金的头条,这个世界真的是疯了吗?大叔混迹风控圈多年,这种事还是今年第一次见,以曝光“裸照”的方式要求借款人还款,换句话说,借款人已自己“裸照”当“担保”借款。肥皂大叔就想先问问那些借款人们,你们到底是要钱还是要脸?话说回来,有三个问题一直围绕着大叔,造成这种“裸体”借款的原因到底是什么呢? ? ? ?一、你跟谁借钱? ?谁都有手头紧的时候,谁都有暂时周转不灵的时候,借款在现在社会变得比较常见。一般来讲,如果我们缺钱了,需要借款首先向亲戚朋友借款,七大姑八大姨的,帮帮忙。给自己的亲戚借款,有两点,第一比较的知根知底,熟悉,也好说话。第二呢,都是亲戚,这个利息好商量,短时间的应应急,不要也罢了。所以,如果哪天缺钱了,我首先想到的是亲戚朋友。当然,如果放不下这张老脸。觉得特丢面子的话,咱们去银行借款。银行也许不够条件,尤其是学生群体,想从银行贷款出来,是非常难的。就算是助学贷款,每个学校,每个银行的审批也不一样。好了,说上面的问题只为衍生出一个问题,那些用“裸条”借款的,借款人们。你们为什么借款?到底是什么东西驱使的你放下了尊严去借款?难道这个世界上,有比你的“脸”更重要的东西? ? ?二、你的动机是什么? ? ?说到借款动机,肥皂大叔分了差不多这几类:周转、应急、消费、垫款等等。而在小额信贷中,借款常常用来周转、应急。现在,消费金融的分期贷款或者现在比较流行的“白条”等是属于消费贷款。不管是什么形式的贷款,都需要记住一点,你需要还款,钱不是给你白用的,需要付出代价。而,“裸条”这个代价,对于你们来说就真的一点也没有羞耻感吗?肥皂大叔真的很难想象,到底是什么东西驱动借款人出卖自己的灵魂来借这笔钱?是物质上的追求,还是其他的?我想起来这个,后脊梁骨发凉。弄清一个借款人的原始借款动机是每一个风控在风险控制环节应该做的,不明白借款动机是无法判定借款人还款意愿。那么“裸条”事件的借款人们,你们的借款意愿究竟是什么呢? ? ?三、借钱的时候,你想过还款吗? ? ?中国有句话:好借好还,再借不难。杨白老最后还不上黄世仁钱了,黄世仁说了,拿喜儿抵债。而这种旧社会的“地主“,在今天依然存在。这次的喜儿换成了尊严。大叔想不明白,这些拍“裸照“的借款人,你在拍照片的时候,想过还款吗?想没想过你如果不还款,这些照片会曝光,你的家人因此而受到伤害?如果你的家人在网上看到这些照片,他们会怎么想?他们会不会和你一样知道“羞耻”?肥皂大叔真的替你们脸红。 ? 记得今天六月,大叔曾经写过一篇专栏,里面就提到了《裹挟道德的风控最不堪一击》,半年过去了,这件事非但没有得到平息,反而愈演愈烈。有人说对我说,没有买卖就没有杀戮。他们存在,是因为有市场。而我说,不能把市场建立在道德和廉耻之上,不能把存在凌驾在自己的尊严之上。 ? 裸条事件,不仅仅是借款人和债权人的问题。既然借款的对象是在校学生,说句大实话,你们老师没教你们怎么做人?没教你廉耻,你的世界观、价值观是为了物质而放弃一切?我想这是一个更严重的问题。看完新闻,我感到了莫大的悲凉,我觉得任何时候,丢掉尊严就等于放弃了一切。
    理财交流 735 14
  • 想要成为一个“全能”风控,重要的是能力,而不是性格 。
    肥皂 发表于2018-10-22 14:10
    ? ?昨天,肥皂大叔在跟一家公司的HR聊天。HR对我说,他们公司准备让财务总监出任首席风控官。对此肥皂大叔表示很不解,就问HR,为什么让财务总监当风控?HR苦笑的说,领导直接任命的,领导认为财务总监财务会计业务熟练,报表分析,报表推算准确,从企业的报表收入来看企业的资产、负债、营业情况更准确。而且这个财富总监,性格适合干风控。肥皂大叔又不解了?风控和性格有直接关系吗?HR笑了,说:财务总监属于那种很谨慎的人,工作一丝不苟,主要是性格沉稳,不冒险。我乐了,一个风控的好坏不是性格能决定的,也不是财务工作认真仔细,就等于风控工作能做好。那么要想成为一个全能风控,首先需要什么,听肥皂大叔慢慢说。 ? 一、你的性格好不好,跟你的原则无关。 ? ?在工作中表现的沉稳踏实,一丝不苟,认真仔细,从某种程度上来说并不能说你就是干风控的那块材料。之前肥皂大叔也说过,一个好的风控的是一个“良心”风控。那么这个“良心”风控是什么意思呢?你得有原则。说白了就是,你得有做人的底线。这个原则问题即是个人修养的问题,也是一个精神层次的问题。原则性的好坏来源于他能不能耐得住寂寞,经得住诱惑。在风控工作中,难免会有“丢失”原则的时候。风控们需要经得住很多诱惑。比如说金钱的诱惑。人的灵魂在金钱面前是无限堕落。有的人100万,不心动。但是给他1000万就有可能心动。所以,性格并不是决定风控的唯一条件。性格好不好跟你有没有原则是两码事。有的人性格也不错沉稳踏实,就是爱贪财,而且平时也不表现出来。如果你用这样的人当风控,我是借款人的话,没准就向他“行贿”。 ? 二、工作认真仔细是基础,不守旧才是真风控 ? 单纯的从这个事情上来讲,任何一个领导和HR,都喜欢认真、仔细的人。但是,工作认真对于风控来说是基础,在收集借款人资料或者实地环节不放过一丝风险。当然,仔细点终究是没错的。如果再决策环节,光仔细了还没有还不能“守旧”。一个守旧的风控是无法真正的做到决策审批。风控的主要工作是发现风险,控制风险并不是消灭风险。你不是奥特曼,拯救不了全人类。你要做的就是把风险在哪里找出来,通过借款额度限制,通过还款方式,通过抵押担保等手段来进行风险控制,而不是让风险完全消灭。如果说你是个“认死理”、“钻牛角尖”的风控,或许你无法做到发散思维,无法找出风险点。最可怕的是,守旧是对新鲜事物的不认可,不认可就等于不懂。但是,不懂不等于他们不对。所以,不守旧,开拓眼界,提高自我水平才能去做风控。因为你的借款人是各行各业,你放款的对象有可能是一个你从来没听说的行业。既要认真调查,又要开拓思维,这个尺度的把我,在风控自己手里。 ? 三、学习、实践是提升能力的唯一途径。 ? ?给我印象最深的,是我刚做风控时候一位前辈带我去实地,借款人是一家味精厂。作为味精这种调味剂,我们基本上天天能看到(少吃味精哈)。那次去是那位前辈主要询问,我作为补充询问。前辈一上来就问:这个味精生产的某某原材料配比度怎么把控?原材料来源有没有许可?两种味素的比例是多少?当时我就震惊了,那位前辈以前也是财务出身,怎么会知道味精的味素配比原材料呢?还问的那么仔细。回到公司后,前辈告诉我,风控是个杂家,需要掌握和了解很多知识。如果我们的借款人是一个你从未听说的行业,我们现去了解,现去找资料,临时抱佛脚,你能在短时间内弄明白吗?这件事对我感触很深,一个天天能看到的味精,我怎么没有抽空去研究下呢?从那时候开始,肥皂大叔也是每天坚持学习,坚持看书,不仅仅是研究市场,了解各行各业的体系,更重要的是我们还要实践。比如说,我们去银行办理业务,在办理的过程中,不要老低头看手机,看看银行柜员是如何办理业务的,是不是有我们可学习,借鉴的地方。如果有,在风控工作中,我们可以用人家的方法来实践一下。多看、多学、多做,才是一个“全能”风控的修行之路。 ? ?有人说性格决定一切,有人说能力确定一切。肥皂大叔说,一个人能力的好坏决定了很多东西,一个风控能力的好坏是关系到投资人、平台的安危。风控没有“拿来主义”和“经验主义”,因为每一个借款人都不一样,每一笔业务都有风险。具体问题,具体分析,才是认真,踏实的风控。
    理财交流 764 12
  • 警惕借款人背后的那些“真借款人”
    肥皂 发表于2018-10-22 13:12
    又到了年底了,大家2016年的余额已经不足20%了。有些人兜里的钱也不到20%。都知道年底是风险集中爆发的时段,为什么呢?有两个原因,第一:中国人比较传统,人过年回家团聚了,钱也得回来团聚。我们今年借给别人的外债也该往回收收了。杨白老就是在过年的时候让黄世仁给逼死的。现在成了黄世仁让杨白老们给欠死了。第二,过年了,也是每个行业收尾的时候了,算算一年挣了多少钱,来年的预算要做一做,等着开了春我们继续干。所以,年底是借款和催收的高峰。有些借款人就动了点歪脑子了,不借钱我窟窿堵不上啊,怎么过年啊。扯点红头绳给喜儿扎辫子的钱都没有了,借吧,拆了东墙补西墙。但是,任何放款的机构都不是***,都知道年底是风险的高发期,银行早早的就暂停贷款业务。像互金、小贷、租赁等等也开始提高门槛,或者是干脆不放款了,来年开春再说。好吧,下面就开始借款人的精彩表演了。 一、我媳妇有辆车。 昨天在网贷之家的微课堂,业内人士已经给我讲述了,媳妇有车能不能做抵押的问题。肥皂大叔在这里也多说几句,关于这个问题呢,实际是一个债权和抵XXX的能不能置换的问题。比如说:我需要借款,我媳妇有量车,能不能抵押给你,把钱给我?这里面出现了两个问题:第一,我媳妇的车不是我的车。第二个问题:我借钱不是我媳妇借钱。第三个问题:我跟我媳妇是两口子。有的童鞋就说了,这好办,把你媳妇的车抵押了,你不是借钱吧,把钱给你。给你媳妇签署抵质押合同,给你签署借款协议。哎呀,这下我可高兴了,第二天我们就办离婚,然后我媳妇就找你去要车。我车抵押给你了,我钱呢?说句大实话,抵质押就相当于我卖了车,房从你手里借钱对吧。那你这押了我媳妇车,给了我钱,虽说是两口子,但是到底谁是借款人啊?到底押的谁的车啊?想想都乱。到时候,我不还款了,更乱。正常的抵质押合同借款人和抵押人应该为同一人,也就是说你借钱你押车,至于你钱给谁用了我不管,不还款到时候卖你车。这下大家明白了吧,为了更好地捋清楚债务关系,谁有抵押物,让谁是借款人。所以,大家在借贷过程中签署抵押物合同和借款合同的时候必须是同一人。如果不是同一人,虽然目前法律上也可行,也能操作,但是一旦形成为违约,借款人万一进行资产转移或者离婚,债权和债务关系就比较复杂。所以,在做抵押业务的时候,要分清到底谁是真借款人,如果真借款人不具备抵质押条件,要么拒绝,要么找条件符合抵质押的借款人。 二、老虎,老鼠,傻傻分不清楚。 肥皂大叔之前碰见这么一件事,担保人用钱,找了个傀儡借款人。那是2014年的时候,借款人提交的借款资料我按照标准一看,不错,中学老师,征信也没问题。各项风险项目都在可控范围之内。再看看担保人信息,发现担保人实力也可以是一位商人,跟借款人是多年的好盆友。但是,担保人的征信不大好,很多次的信用卡逾期。当时大叔心理有那么一点疑问,但是说不出哪里不对来。虽然你征信不好,但是按照还款能力也能说得过去,你怎么不来借钱呢?带着这些疑问,那就是去实地走访吧。实地的过程中,我问借款人,你借钱干嘛?说借钱做生意。一个老师做点生意应该是正常的,我说你跟谁做生意啊?做什么生意啊?能赚多少钱啊?人家借款人说了,跟担保人做生意,具体的担保人负责,我也不怎么清楚,自己算是股东(隐形股东)。说完了大体也明白了他借钱干嘛了,然后我又去担保人那问担保人。我说你给他担保知不知道啊?他说知道。我说他借钱干嘛你知道吧?他说借钱和我一块做生意。我说他是个老师,知道你们做这个产品和市场风险吧?他说不知道,都是我在打理这个生意,赚了钱我们按照比例分。我说,如果要是你赔钱呢?然后,就很尴尬的结束了这次对话。其实不难发现,借款人借钱是为了担保人用,或者说担保人为了借钱找来了符合条件的借款人。那么这样的真正用钱的是担保人,而不是借款人。(我们第一借款主体就这么没用了)。如果一旦逾期,我们第一时间要找借款人(老师),借款人肯定是没钱给了,因为钱不在手里掌控着。那好,按照合同约定我们会去找担保人(真借款人),履行担保义务。大家看,他能履行担保义务吗?本来就是担保人用钱,一旦发生逾期,借款人,担保人所有的还款效力全部失效。这个现象经常有发生,大家在风控过程中一定要注意,防止最终用钱的是担保人。也就是说,担保人或许资质不行,找个借款人来“假装借款”。千万不能让担保的最后一到关失效。 年底了,大家都想过个安稳年,这样明枪易躲暗箭难防的借贷市场也许还能上演更“匪夷所思”的事。大叔在这里要说的是,在风险高发季,风控更要睁大眼睛,多看看,多问问,稳着来,别为了那些所谓的时间快,额度大,领导交代的一定快速办好等这些外部因素影响我们对风险的判断。当一个风控不容易,同样不容易的还有千千万万的投资人们。
    理财交流 3621 22
  • 如果上天能给我再来一次的机会,我一定不选择做风控
    肥皂 发表于2018-10-22 14:42
    算是肥皂大叔的闲聊帖子吧。很多人都感觉风控是一个非常好玩,非常刺激的职业。所谓的好玩就是大家基本上没怎么接触过,或者说你没借过钱,不知道风控是啥样的。存在一种新鲜感。所谓的刺激,很多人看来,风控出实地,风控在借款人资料上找寻破绽,风控根据借款人的表现把握风险,判断借款意向,听起来风控不像是风控,更像是大理寺办案。说句实话,如果我有月光宝盒,上天给我再来一次的机会,我一定不选择做风控。 首先,我得感谢那些不还款的借款人。是你们让一个小白风控慢慢的成长为风控老司机。当然,这个过程中也付出了很多代价,也交了不少“学费”。 一、风控也许是个吃力不讨好的活儿。 很多公司的风控人员和业务人员不对眼。这也是难免的,毕竟站在的位置不一样,看问题的角度不一样,工作价值不一样。业务人员想多找几个借款人,多放几笔款,多挣几个钱。这样想一点错都没有。雇佣下线业务团队,就是为了找借款人的。也有的线下业务团队直接放到网上,从网上获取有借款需求的人。而风控的想法就不一样了,我要控制风险,防止风险的爆发。你说借十万,我看你这样的也就最多给你五万。这下业务人员不干了,十万和五万的提成能一样吗?所以,很多公司,业务人员和风控人员***是常有的事。然而,风控的日子好不好过还完全不在业务身上,完全在领导身上。不怕猪一样的队友,就怕不懂业务的领导。业务人员跑领导那里告状,说风控审批如何慢了,风控把关太严了,风控那个谁谁谁故意跟我过不去了,我的业务不给放款。这样我们业务不是完不成业绩,是风控太严造成的。没放款就没利润,咱们公司业绩就上不去。在肥皂大叔看来,业务“告状”没错,就看领导更重视谁?如果领导重视业务,觉得不放款没钱赚,那绝对把风控劈头盖脸的骂一顿。如果领导重视风控,那么就会给风控说,在重视风险的同时,加快审批速度,保证业务的完成。总之,这两个矛盾体还属于“人民内部矛盾”,都是自家兄弟,意见不合打架也是常有的事。但是,肥皂大叔见识过一个相对奇葩的公司,那里的风控地位也太低级了。领导给风控说,你们是给前段业务端口做服务的?大叔心理纳闷了,风控给业务做得哪门子服务?难不成端茶倒水?难不成给借款人上门做个大保健?按理说,风控应该是找事的才对,怎么成了就坡下驴的岗位,这样来说,设不设风控有什么意义吗?后来这个公司因为逾期太严重,关门大吉。 二、借款人是你大爷 风控对每一个借款人进行风险控制的过程中,也是相当不容易的。先别说风控一个月审批多少个借款人,也不说风控每月的逾期指标是不是超限。单说对借款人吧,有些借款人实在是让人头疼。肥皂大叔见识过不少这样的借款人。作为风控去实地是很正常的事,或者说是情理之内的事。万一你小子哪天不还款了,我总得知道你家、你单位在哪里吧,我好去找你。有些借款人,你去风控去实地,见着他本人感觉不像是来借钱的,倒是向炫富的。给你介绍他多么厉害,产业多大,利润多高。我说去您家看看吧,走一下标准程序,人家借款人说了,我家不让外人去,我还能不还钱吗?碰到这种奇葩的,肥皂大叔一般就说,你这么有钱还借钱干嘛?你这么牛逼,你怎么不去银行借钱。最烦这种***的,没钱自己还充大爷。这是什么世道?杨白劳都骑在黄世仁头上了,何况我还不是黄世仁。风控估计碰到的这样的借款人不在少数,忙着斗智斗勇,还得看借款人***。万一借款人是领导的亲戚呢?还不好意思削他们面子。还有一种借款人,用钱比谁都急,就跟憋着不让你去厕所那个感觉一样。真的是一哭二闹三上吊,今天说什么也得把钱拿到手。这些借款人抱住风控大腿就开始哭,说自己怎么困难,怎么怎么需要这笔钱来周转。风控也不是神仙,懂了恻隐之心估计也会同情弱者。那要是他们最后不还款,谁同情你呢?作为一个风控,内心其实也是煎熬的。后来肥皂大叔长大了,也想通了,我给你钱,我就是活菩萨,按原则办事,你爱谁睡。 三、糖衣炮弹的诱惑,你能经受得住考验吗? 不知道同行们经受过糖衣炮弹的诱惑没有?也不知道同行们是不是都是南京路上好八连,霓虹灯下的哨兵。反正大叔做风控那几年,这种事可没少见。很多借款人都觉得搞定风控就能拿到钱,这没错。只要风控和你一条心,假的东西也能变成真的。记得那是2013年的11月。大叔考察过一个借款人,该借款人企业和本人都不具备相应的还款能力。所以,最后大叔给出了拒绝的批示。也就是说,风险太大,不给你钱。结果当天晚上大叔就接到了借款人电话。一开始我挺纳闷的,借款人怎么知道我电话的?我沟通都是用的办公室座机,从来不给借款人递名片,就怕借款人找到我。(职业原则嘛,不私自接触借款人)后来,才知道是业务人员给他的。一接电话,借款人说了,今天下班后,去哪个超市多少号储物柜,输入xxx密码,里面有东西(现金)您拿走。您要在晚上九点之前拿,要不然就失效了。我说就让它失效吧。最后大叔也没去拿。不是大叔不爱财,不是大叔高风亮节,你非要这么说我也承认。是因为,我现在收你的钱,昧着良心批了你的业务。到时候你不还款了?我该当何罪?也许大家不清楚。如果风控收了借款人黑钱,借款人到期不还款了,除了风控自身的职业道德丧失之外,法律也不会饶恕你。借款人可以去法院说,我之前给过这个风控多少多少好处费,这个好处费是计算在借款人还款中的。也就是说,视同借款人还款的一部分。 所以,做风控真的是尔虞我诈,步步惊心。大叔宁可傻傻的,当一个金融搬砖工,也不想去看透人心,看懂人性。在金钱面前,人们的灵魂是无限堕落的,你可能抗住十万诱惑,很难抵御已一百万诱惑。何况,猜不透的,永远是人心。如果上天能给我再来一次的机会,我一定不选择做风控。
    理财交流 1446 26
  • 一个千金难买的职业,为何年薪50万,就让人如此沸腾?
    肥皂 发表于2018-10-22 11:59
    ? ? 昨天那篇《互金乱象调查:0经验者,跳槽3次获得50万年薪》想必已经刷爆了大家的朋友圈。作为一名“骨灰级”风控的肥皂大叔来说,简直就是羡慕嫉妒恨,本人开价300万转让自己的风控技术。前提是卖艺不卖身。 ? ?其实这篇文章说得观点说得非常对,本人也表示赞成。其实这不是乱象,这更像是一种行业的浮躁。为什么互金行业的风控会如此浮躁呢?原因有两个: ? ? ? 第一、风控人才和专业技术紧缺。各大财经高校,都没有完全所谓的“风控专业”。也就是说,风控并不是一个专业,而是一个集合。要细分金融行业的风控,不仅仅是贷款的风控、信审。还有资本市场上的技术风控、平仓预警风控等等。包括ABS、上市定增包括做市商都会出现合规岗位,这个合规其实也是风控的一种。所以风控是一个集合专业。人才的竞争是最大的竞争。《天下无贼》里面黎叔有句话:21世纪什么最贵?人才!。讲的就是这种事。人才缺少,市场需求大造成了这个现象。其实年薪50万的风控“小白”还是少数,本人相信大部分风控负责人或者是企业领导包括HR,不会没有常识性的判断能力。这就引出了我们第二条要说的原因,逾期太高。 ? ? ?第二,逾期太高。互金行业逾期问题已经不是什么秘密。不仅仅是互金行业,但凡和借贷扯上边的行业逾期都很严重。大家其实心里清楚,风控前置、风险把控、是贷后管理的前提。谁都想把风险掐死在摇篮里。但是能掐死在摇篮里的人太少了。正因为逾期高,风险把握不准确,贷后管理成本增加也造成了好风控一将难求的局面。 ? ? 但是,50万甚至100万年薪的风控一定能把风险消灭掉吗?一定能干好吗?也不见得,世界上没有一定完美的事情,也没有一个完全能消灭的风险。风控这个职位到底能值多少钱呢?这是大叔要给大家说的问题。 ? ? 其实,没有好风控与坏风控这么一说。相对来讲,有尽责风控和不尽责风控的说法。大家不要以为大叔在这说废话、抠字眼。包括本人在内,也看走过眼。常在河边走哪能不湿鞋。审过的借款人也出现过逾期和坏账。如果本人没出现过逾期坏账,那就不是风控了,倒成了算命的,还上什么班啊,买彩票去得了。虽然是一句玩笑话,但是大叔要表达的问题是,借款人不还款的原因是不确定的,借款过程中可能爆发很多个风险,导致借款人不还款。而这些风险并不是风控在短期之内能看出来或者察觉到的。比如说:借款人借了100万一年,之前很正常,但是到期前一个月,公司着火了,造成逾期或者违约。大叔有天大的本事也算不出来他最后一个月公司着火啊。 ? ? ?最后要给大家说的是,风控是个技术活,更是一个良心活。大叔在以前领导风控团队的时候,新人到岗第一节课都告诉新人。风控这个岗位是和公司的生命连在一起的,中国有句话叫:若想人不知,除非己莫。如果你们和借款人沆瀣一气,为了借款不择手段,造假、伪造、规避风控标准。到头来损失的是公司,公司没了你不喝西北风去,到了夏天连西北风都没有。如果是这样,最终还是害了你自己。哪天公司因为逾期倒闭了,你去别的公司面试,人家问你哪来的?之前干嘛的?你好意思说你是xx公司干风控的吗?估计同行也说了,哎呦,这家公司就是逾期倒闭的,你们怎么干的风控?到时候估计也没人敢用你。所以,风控是一个良心活,是一个责任心活。任何一个风控都不要泯灭自己的良心去做这件事。而良心,是千金也买不过来的。这就好比球场上,你踢假球是一样的。你是赚了钱,但是丢的是人。 ? ? PS:肥皂大叔六年风控时间里,没收过借款人一分钱好处费,没要过借款人一个红包,不私自接触任何借款人。不是说肥皂大叔高风亮节(如果这么认为也行哈哈哈哈)而是,只有遵守职业道德,是一个做人的做事的基本素质。
    理财交流 291 8
  • 凭什么互金商会能代表“会员企业”发声?
    肥皂 发表于2018-10-22 15:07
    昨天有媒体曝出:深圳互金商会“叫板”市场监督管理局,对市场监督管理局下达的“信息披露标准”公开“违抗”,并以商会的名义给该局起草报告,提出“暂缓执行”的申请。此消息一出,引来一片哗然,有人直言,该商会“胆大包天”。今日,该互金商会的会员集体打脸“商会”,回应绝非对抗监管,商会意见并不代表会员意见。我们暂且不论该“互金商会”的行业性和地位性,单凭商会代表会员这个现象,分析一下,究竟商会在监管中起到什么样的作用,究竟商会能不能有“权利”让市场监督管理局“暂缓执行”。 看了第一个问题,本人发现,报告中说:贵局有监管全市企业的职能,向企业下发《信息申报通知书》无可厚非。但四部委的《暂行办法》办法出台,另行明确网贷机构的监管主体为银监会和金融办,并规定信息披露的进本原则,减轻了贵局对网贷机构运营监管的负重。这句话的言下之意就是,我们归金融办、银监会管,你管不着的意思。看到这,本人呵呵了,看来该商会,要提高一下业务水平了。我国国民经济体制中,市场依法开立、经营、存续、变更的直属管理部门就是工商局、质监局等其他市场监管机构。用通俗的说法,金融办、银监会是管业务、合规。而市场监督管理局,是你的“父母官”,说白了,是管给你发“招牌”的。你做生意不能没有招牌,如果你连给你发“招牌”的单位都不待见,你不害怕他砸了你“招牌”把你列入“异常经营”名录。就是说的再直白点,市场监督管理局管你这个“人”。金融办、银监会管你这个“人”干的“事”。不能说金融办、银监局管了,你就不听工商局了,你的企业信用代码证的领取不都是在工商局或市场监督管理领取。你说,他能不能管着你?再有,市场监督管理局不会随随便便的,下命令让你做信息披露,这也是根据上级的统一要求和部署,下发到各地市来执行。所以说,市场监管局管你的资质,金融办、银监会管你的业务,你说当地“父母官”查你,你能不配合嘛? 第二个问题,报告中称:披露的十五个问题均可能涉及刑事犯罪,属于公安的管辖范围。还说明之前的《暂行办法》已经给出12个月的整改期,现在让问题企业“自首”为时过早,引起恐慌等等。本人倒要问问互金商会,你说的问题企业都是指谁?这是十五个需要披露的问题,你怎么知道每个互金都有?这不是此地无银三百两,贼喊捉贼吗?你这是在“保护”自己商会的互金啊,还是在“诋毁”互金。你怎么这么确信,这些互金平台就一定有“违法犯罪的行为”发生呢? 第三个问题,是谁让一个商会发声的。按照我们国家宪法规定,任何居民、企业都有权利组织、集会。而商会,是特定对象、特定商圈为达到共同目的,依法设立的商业集会组织。也就是说,这个商会是为了大家共同的目的,自律、自强、共创、共赢,来设定的组织形式。并不是监管和管理职能。商会起到更多的是沟通、协调、传达,而不是直接对政策进行对抗。商会仅仅代表“商会本身”发言,代表商会自身的观点,并不代表每个加入商会企业的观点。说的通俗点就是:大家志同道合,成立这么一个商会,有什么问题可以讨论,有什么新方向、新思路可以交流。但是我们的观点,并不是整个商圈的观点。这下子,本来想好好“拥抱监管、配合信批”,没想到倒是让商会给“卖”了。所以,今天深圳互金商会的会员企业,纷纷表示不支持商会的观点,坚决反对。拥护国家政策,做好申报工作。 这场闹剧也到此为止。但是本人要说的是,这个行业的浮躁程度何时才能降低。互联网金融的监管已经划定,已经不是那个让别人“指手画脚”的“野孩子”。既然互金也是企业性质存在,肯定要配合当地市场监督管理者的监管。做一个互金企业不容易,上有庙堂之高,下有江湖之远。最后总结一句话吧:身正不怕影子斜。
    理财交流 263 1
  • 划定借款限额,投资人会不会也会受影响
    肥皂 发表于2018-10-22 10:12
    ? ? ? ? ? ? 在四部委联合发布的,关于P2P的《监管细则》中,首次划定了借款“限额”的问题。也就是说,借款人在网络借贷行为中并不是“想借多少借多少。”划定借款限额,在行业里引起了热议,对此,积极的观点认为,限额可以让风险分散,额度控制在借款人能力范围之内,能让借款人好借好还。而消极的观点则是,感觉这个行业的发展度受到了“严格”的限制,无法真正的“放手去干”。很多较为“大型”的平台势必会面临着,存量资产清理,业务模式改变等一系列问题。所以,大部分行业人士对“限额”的划定反应比较激烈,出现了各种各样的“负面”评论。然而,本人认为,对借款人限额的划定不仅仅是借款人会遭受一定的“损失”,也可能会给行业,甚至给投资人带来一些“看不到”的影响。今天,我们就借款“限额”问题来讨论一下,如果借款划定限额,那么平台、投资人该怎么办? ? ? ? ?一、对比限额“标的” ? ? ? ? ? ? 在《监管细则》中规定,同一借款人在P2P借款单笔不超过10万,总计不超过100万。企业借款单笔不超过100万,总计不超过500万。从小额借贷的业务模式上来分析,“限额”不仅仅是P2P有,银行和小贷公司都存在“限额”问题。 ? ? ? ? ?银行:银行是分行业,分业务,分抵押担保类型来划定限额。较小的城商行因为本身资产不足,或者业务模式不成熟,在总行的同一管理下还会有存贷比限额或者是资产限额。比如说:某城商行一季度的存款资产是10亿元,那么放款额度是存款资产的50%。或者,某银行三季度存量资产是10亿元,那么四季度的放款额度是存量资产的10%。所以,对于P2P来说,银行的限额显然是由“复杂原因”组成的,换句话说银行的限额不单单是一个额度的划定,而是由其他业务类型或者按照风险不同来进行划分的。 ? ? ? 小贷公司:一般来讲,小贷公司的限额就跟P2P相类似,属于“一刀切”式的划分。唯一不同的是,小贷公司的限额是有“标的”参照。这个“标的”就是小贷公司的注册资本。在本人所在地方的金融办规定,小贷公司单笔业务不得超过注册资金的10%。比如,小贷公司注册资金1亿元,最高单笔额度放款不得超过1000万。当然,上有政策下有对策,有一笔多放,有的循环贷等等。小贷公司还有地域限额,之前本人在前面的文章里也提到过,小贷公司都是xx市xxx区小额贷款有限公司(股份有限公司),那么该小贷公司面向的放款对象虽然是全市,但是80%的业务在所在区,20%的业务面向全市。 ? ? ? ?对比以上“金融机构”的借款限额,所以很多P2P业内人士“不乐意”了,其实这样无可厚非。而大家不乐意的问题往往不在“公平”的问题上,更重要的是“利润”的问题。接下来,我们要说第二点,限额划定影响了平台什么? ? ? ? 二、牵一发而动全身 ? ??P2P划定借款限额,首先从《监管细则》精神上讲是为了P2P能更有效的补充传统金融,填补小微企业贷款难,贷款慢的短板。其次,是为了更好的分散风险,让借款人有了额度“饱和感”,不在那么“狮子大开口”,把违约额度能控制在较少的范围内。最后,监管层也许考虑到P2P的风控能力,已经行业成熟度欠佳,还有“信用体系”不健全的诸多因素,暂时不给P2P“大额权限”。但是,仅仅缩小额度,就能解决一些列问题吗?其实也并不然,关键问题是牵一发而动全身,调整借款额度,就像“多米若骨牌”那样,会带给平台一些列的连锁反应。 ? ? ? ?首先,借款额度一旦被限定,平台业务模式受到限制,也许让平台赖以生存的“抵押贷”、“担保贷”以及“十三条”红线所提到的“类资产证券化”这种较大“额度”业务全部受到影响。尤其是“车辆抵押”、“房屋抵押”这些抵押物价值较高的标的,无法再继续的运作。一旦平台暂停此类业务,对平台带来的最大影响就是“利润缩水”。监管细则已经把平台定义为“信息中介”,别管是“信息中介”还是“金融中介”,最重要的还是“中介”属性。也就是说,平台的主营业务收入来源于“中介费”或者“咨询费”。那么“中介费”来源于投资人或者借款人的额度标的。也就是说,一旦限额,平台收入会大大缩水。平台的主要收入就是按照,投资人投资额度、或者借款人借款额度的比例来收取费用。举个例子:借款人A在平台成功借款100万,平台会在成功后收取借款人A中介费(服务费)3万。有的平台按照不同借款额度,不同借款模式,收取不同比例的中介费。毕竟平台不是“红十字会”不能免费给投融两方服务。如果平台不收费了,岂不成了“慈善机构”。所以,借款限额的下降,势必会影响平台的主营业务收入。 ? ? ? ??其次,平台的存量资产规模受到严重影响。平台本来能做10个亿的业务,有10个亿的融资能力。现在有了借款限额,我们假设资产端均等不竞争的前提下,平台的业务规模至少要“缩水”。举个例子:平台本来能有10个亿的量,现在只能做3个亿的业务。3个亿的业务经过还款,投资人转让或者赎回,最后可能会剩下1个亿的存量业务。这让平台资产大面积减少,平台实力受损。现在有一个很明显的现象,不管是什么背景的平台,都在首页上显示平台总计投资额度,余额等信息。这种信息展示现在已经变成了投资人的主要投资“参考”。如果平台存量资产受到严重缩水,这些数据也将会减少一半,从平台人角度出发,都愿意越来越大,越来越强,才好展示自己的“实力”和业务规模。从一个相对“片面”的角度讲,管理的“资产”越多,证明我实力越强,证明我越专业。 ? ? ? ?最后,上述两点汇聚成最后一点。那就是风险投资的进入。风险投资在投资平台之前肯定要对平台的业务模式,放款额度,以及平台余额、代收、存量资产做一系列的考察。对于平台来说“资产”越大,积累的越多,借款人借款额度大(标的额大)获得的风投资金就会越多,这就好比是平台的“硬实力”。哪家平台都是想展示自己的“家底”,“秀秀肌肉”,吸引风投。这就好比娶媳妇,要把风投比作新娘子的话,那么平台就是新郎。人家新娘家首先要看看新郎家有啥吧,有多少资产,有多少钱,业务能不能持续,“雪球”能不能越滚越大。谁家娶媳妇,也不想“家徒四壁、囊中羞涩”吧。 ? ? ?所以,未来限定借款限额,将是一个牵一发而动全身的问题,除了影响平台收入外,还有导致平台自身“资产实力”、以及平台未来是否能吸引风投有着直接的关系。但是,再本人看来,借款限额最直接影响的应该是投资人,因为投资人是构成整个P2P的最重要环节,如果借款限额导致了投资人投资的不确定性,或者投资风险发生,那么将会给行业带来一颗“定时炸弹”。 ? ? ? 三、有限与无限,并不是随心所欲。 ? ? ? ?先说明一下,投资限额一般用于传统金融的银行理财或者是基金投资。银行理财除了有限额外,还设有起投点。也就是说是一个【≤X(额度)≤】这么一个模式。举个例子,某银行发行理财额度10亿,规定单个投资人购买起点5万元,不得超过100万。也就是说在这个模式里面X要在(5—100万)之间。划定这个限额的意义,首先是为了选择“高起点”投资人,筛选掉一些相对资产较弱的投资人。其次,是因为发售额度有限,碰见几个土豪一合计就包圆了,没有他人的事了。最后,也是为了保护投资人资金在可控风险和计划投资的范围之内。那么,和银行理财机构模式区域相似的“P2P”理财,没有限额能行吗? ? ? ? ? ? ? ?借款人有了限额,也就是说P2P发行的标的是有限额的。如果按照上述逻辑进行推论的话,P2P发行一个10万元的标的,有没有规定几个人投资?投资人投资有无上限?如果没有上限,很有可能会出现一位投资人满标的情况。假设:某P2P发行信用标10万。标刚一发出来,投资人A直接满标。也就是投资人A包圆了,别人没法投资了。或者退一步讲,两个投资人A、B分别出资5万元,满标。对于投资人A或者投资人B来讲,这个风险实在是太大。风险大的主要因素在于,十个鸡蛋全部放在一个篮子里,谁也不敢保证这个“篮子”就一定能还款。这就好比炒股的股民账户里有10万元,一次性买入了一直股票,涨了也就是赚的,赔了也只能认了。股票有可能涨停,也有可能跌停。出现这种情况,投资人就不是投资人了,更像是“赌博”,那么对赌的“庄家”就变成了“借款人”。赌的是借款人一定还款。归更到底,如果借款人划定限额,而投资人没有限额划定可以随意投资的话,出现大额度,少人数投资的标的,将会给投资人带来较大风险。如果做到风险的匹配和合理投资引导,不仅仅是监管政策,平台也应该相应的划分投资限额,可以采用单笔投资不得超过标的额度的百分比来划定。规划好起投点和投资人数,才能做到分散投资,才能引导投资人合理投资。 ? ? ? ? ? ? ?虽然,监管细则并没有明文规定投资人的投资限额和投资行为,让借款人限额是防范借款逾期风险。让投资人限额是为了让投资人分散投资,不出现“一锅端”的情况。有效的进行投资者教育,给投资人正确的引导,除了政策、技术手段,做的更多的应该是普及和宣传“金融知识”,并不是一味着宣传自己“如何正规”。更不是一味着为了“利润最大化”不对投资人加以保护,和有效的宣导。作为投资人,现阶段很少有平台做出“投资限额”的标的,但是投资人心里的“限额”,始终要清晰,明确。心里的“限额”代表着较合理的需求、较理性的投资态度,还有我们对待投资、对待整个行业最基本的“底线”。
    理财交流 220 5
  • 《监管细则》发布后,投资人如何看待?
    肥皂 发表于2018-10-22 09:46
    ? ? 《监管细则》正式发布,让P2P有律可循,“有法可依”。行业里的各路大咖,各路评论纷纷开始表达观点。尚且不论观点的趋向性,但是从“解读”观点的人群中看,大多数都是“业内人士”,也就是“P2P从业者”。也许大家忘了一个很重要的问题,P2P并不是一个人在战斗。并不是只有“业内”的观点,“业内”人士的看法和“解读”,就能让P2P“好”?就能代表P2P“主流”的声音?P2P的参与者不仅仅是“平台”,还有“投资人”、“借款人”等。然而,三方参与的P2P市场里,很难寻觅到投资人发布的观点,一个良性的市场离不开任何一方的参与、配合。今天,我们就从投资人角度出发,来看看他们是怎么看待监管的?有什么样的问题? 先要声明的是,本人也是P2P从业者,也是一位投资人。任何一个政策的发布都有它积极意义,也有它不足的地方。之前看到过政策解读中,很多人是消极态度。其实,这也是无可厚非。中国有句话:“人不为己天诛地灭。”每一位在P2P市场里的参与者都是代表不同地位、不同身份、不同角度进行解读,有一些“负面”的看法也是正常。但很多观点就显得略微有些“偏激”。之前看到一句话说行业人在看完政策后,对外都是一致叫“好”,晚上回家“蒙头大哭”,认为行业已经濒临“死亡”。当时本人也是百思不得其解,为什么会出现这样的情况?后来,也是一位资深业内人士对本人讲出了其中原因。原因就是大家还是想继续“做”P2P。看似很简单的一句话,讲出了行业人的心声,因为业内人士始终有着对做好这个行业的一腔热血,大家对这个行业未来充满着期待,也代表着行业人对P2P合规后,未来发展的期望。祸兮福所倚,福兮祸所伏。这不仅仅是P2P行业,也是整个环境中的“生态规律”。所以,这篇文章会站投资人方向,用在一个相对“客观”的态度来解读,有利好、有缺陷,不偏不倚。才是对行业,对投资人一个负责的态度。 投资人看法:投资是否依旧?安全是否可靠?收益是否较高? 监管意见出台,投资人往往也会第一时间解读,各类关于投资人的条规,本人在这不一一列举。投资人最关心的问题,依旧是钱能否安全的回来,投资人本来就是来“钱生钱”的就是来“理财”的。从另一个角度讲,投资人就是“消费者”,就是“上帝”。有句话,顾客永远是对的。 ? ? ?一、投资是否依旧? ? ? 监管政策给了平台12个月的整改期,也就是说现在所有“不合规”的平台都在“整改期之内”。但是,按照现有政策,完全“合规”的平台几乎没有。所以,投资人的问题来了,能否在这12个月之内,继续投资呢?之前投资的平台不会“不合规”吧?一直投资的平台哪天能完成“合规”呢?除了监管细则规定的整改期限之外,造成投资人有这样的想法的还有舆论因素。之前的“负面”言论很“恐怖”,比如说这个行业“到头了”,还有的甚至说行业“已死”。这些言论虽然不能说是完全意义的“消极”,但是投资人看了铁定“吓”得不轻。投资人的职业水平赶不上行业人,投资人没有那么的专业。但是大家不要忘了一句话“人言可畏”。一旦发展到“以讹传讹”的地步,正所谓“好事不出门,坏事传千里”。“吓”跑了投资人,还没等平台完成“合规”,投资人全部抽出投资资金、或者没有投资人继续投资平台,信心丧失。P2P未来的合规和经营之路从何谈起? ? ? ?如何解决投资人这个问题呢? ? ? 首先,监管层要进一步的明确监管细则。虽然监管细则给出整改时间,(这个无法变更)还应该给出“善后”事宜,比如:如果在整改期限之后,整改不到位的平台留有投资人余额,如何进行结算和退回?要给平台一个“良性退出”机制。这些问题,希望监管部门在后续的政策中要说明白。其次,平台本身要有一个“合规正在进行”的态度。平台在这个时期,除了想到自己以后的出路之外,还要想想咱们的“衣食父母”投资人的感受。如果平台从业者天天“负面”不断,自己都没有方向,或者说自己都对自己能否“合规”都不自信,您让投资人咋办,投资人还不全部抽回资金。最后,投资人一定不要“以讹传讹”、“听风就是雨”。虽然,我们不能过分的要求投资人什么,但是投资人一定要做好自己,在这个关键的“合规化”时期,投资人一定要步步为营。虽然本人不建议完全抽回投资资金,但是投资人根据自身情况,相对“减少”投资资金,这是理性的。在这里,也请投资人监督“行业合规”,也请投资人多给行业点“机会”和时间。 ? ? ?二、安全是否可靠? ? ??此次监管细则中,再次说明了,关于投资人“风险自担”的问题。投资人关于是否安全投资有两种声音:第一,P2P以后和股票一样,风险自己扛着。第二,P2P“合规化”以后是不是就安全了,是不是就可以放心投资了?这两种声音代表了广大投资人还是依旧想“投资”的心态。在现阶段物价上涨、消费指数偏高的经济环境下,投资人进行理财的诱因就是“用其他收入,填补其他支出”。那么这个问题如何解释呢? ? ? ? ? 首先,关于风险自担的问题。本人看来,从一定程度上是加强了对投资人的“保护”,也算是给投资人“提提醒”、“引引路”。也就是说,让投资人知道“投资有风险”,学会“理性投资”。在P2P暴雷的事件中,投资人血本无归,有的投资人“巨额投资”甚至,拿出全部积蓄投资的不在少数。然而,大额度的投资一种“金融工具”并不是一个明智的选择。把P2P未来的定义比喻成股票那样,本人认为还是很恰当的。股票也是有涨有跌,现在看,碰到“牛市”或者稍有“上扬势态”的行情,“股民”依然热情不减。如果股票只涨不跌,全国人民就都不需要工作了,大家买股票就是了。在股票市场中,券商不是也是扮演者“中介”作用吗?难道股票赔光了我们去“砸”证券公司?(其实这种事真有,在刚有股票那几年,90年代中期)证券市场经过25年的发展,不断的合规才有了今天的地位,才能让广大“股民”认可和相信(起码大跌了不去砸券商了)。而P2P的合规才刚刚开始。所以,从投资层面上讲,适合自己风险能力的投资才是“安全投资”。还是那句话老话,投资有风险。 ? ? ??其次,关于P2P合规后,是否能“放心”投资的问题。为了本着负责任的态度,本人说句大实话。世界上,没有任何一种投资是绝对“安全”的。说的深刻一点,P2P的合规化只是代表着这个行业,这个平台外部风险已经消灭。所谓的外部风险在这里是指:法律风险(承认不承认的问题)、政策风险(平台是否符合政策)等。只能说明,这个平台合规运营了,但是不能说这个平台所做的业务就没有风险,P2P网络借贷的整体市场没有风险。举个例子:在刚刚完成的“私募基金”监管中,保住“私募基金管理人”资格的企业,已经按着“中国证券投资基金业协会”的要求合法、合规。但是并不代表,私募基金的投向的市场就没风险。私募基金主要投向证券市场(标准化产品)、股权投资、创业投资等。谁也不能保证这个投向市场是没风险的,谁也不能保证这个私募基金就一定赚钱。所以,投向性风险、市场风险依旧存在。投资人千万不可“管中窥豹”,认为政策合规了、P2P和合法了就是没风险了。 ? ? 最后,在此次参与监管活动中的平台方、监管方。一定要做好投资者教育。投资者教育是为了让“投资人”树立一个正确的“投资观念”以及相应政策、法律的“正向解读”。我们都知道,在P2P鱼龙混杂的时期,各类平台、线下理财为了“拉拢”投资人,对投资人进行了较为片面的广告宣传或者“洗脑”。当一个需求方变得不那么理性,所有的投资策略、投资计划、投资目标都变得“不切实际”。正值P2P合规期,投资人教育工作依旧刻不容缓,让大家都变得理性,都变得符合实际,市场才能良好的发展。 ? ? 三、收益是否较高? ? ? ?这里所说的收益当然是P2P的收益。大部分投资人将P2P收益跟同期的银行收益,或者传统银行的理财收益做对比。投资人投资P2P的还有一个原因就是收益高。所以,有投资人认为:在投资安全的基础上,为了的P2P还能否持续比“银行”高的收益?如果全部整改,在P2P的运营成本是否提高,是否会缩水收益。如果P2P的收益和银行理财产品收益相差不大,那么作为投资人宁愿选择较为“安全”的银行理财。 ? ? ? 这个问题,属于比较深层次的问题。因为在“合规化”的道路中,按照政策要求,P2P运营者自身将不断完善“软件”、“硬件”。完善这些“必要装备”则需要花费大量的财力与物力。也就是说,P2P的基础运营成本势必会提高。不但是自身的完善,在未来的“借款”业务中,监管细则中有“借款上限”的明确规定。在市场环境中也不排除银行等传统金融的竞争,也不排除“央行”进一步“降息”等。也许未来,如果保住“高”收益,如何吸引投资人是P2P“合规”后亟待解决的问题。 ? ? ?关于这个问题,本人实话实说,现阶段还不能给投资人一个明确的答复。因为市场环境左右了整个“利率”水平。“利率”的决定从宏观上讲代表了市场对金钱需求的反应程度。通俗点说就是:市场缺不缺钱。从微观上讲,利率直接代表了投资人愿不愿意出钱,值不值得出钱。还有借款人缺不缺钱?所以,利率是一个能反应“供求关系”的“参考数据”。(不单纯是,央行降息你就降息。)利率是一个市场的反应程度。当,供大于求时候,“肉多狼少”“肉”肯定要便宜。当供不应求时,“狼多肉少”“肉”肯定要涨价。所以,在整个监管之路上,关于市场的反应,关于P2P未来的行业地位、舆论影响、以及后续的政策,都会影响到P2P“收益”的高低。 ? ? ? 本人也不是金融学家,这个问题,就当算本人抛砖引玉吧。如果有行业大咖,还请给予指点。毕竟“金融市场”的参与方不仅仅是P2P还有今后传统金融对P2P的态度,还有后续陆续进场的“风投们”,都会影响这个较为关键的“利率”问题。 ? ? ? ?三个问题,并不是投资人所有的问题。最后,想说明的是。监管政策的出台保护了P2P的发展,为P2P的发展指明了道路。P2P的从业者,一定要有“壮士断腕”的决心,改正“错误”,完善“自己”。监管政策在保护P2P的同时,同样的也是在保护投资人。上有庙堂之高,下有江湖之远。P2P的从业者们,到了一个前所未有的历史高度,也拥有了一个前所未有的历史责任。在“拥抱监管”、“完成合规”的道路上,不仅仅是看自己,看行业,更要看看投资人。问渠那得清如许,为有源头活水来。P2P的未来,才能真正的做到“水到渠成”。
    理财交流 153 6
  • 银监会发布《存管业务指引》P2P激动个啥?
    肥皂 发表于2018-10-22 00:08
    ? ? 2018-10-22。媒体曝出,银监会向各银行发布《网络借贷资金存管业务指引》(征求意见稿)。消息一出,在互金行业里一石激起千层浪。各路大咖对此意见纷纷讨论。虽然观点各不相同,但是通过此《存管业务指引》,大家对互金未来“合规化”充满了希望。本人也发表一下意见,主要观点就是银监会对此次P2P平台存管业务指导不系统化、不细致,有些细节性的问题没有说明白。总之一句话就是“不接地气”。(具体请参照“网贷之家专栏”)。也有的业内人士,包括很多的P2P“基层员工”(尤其是营销口)都感觉这个《存管业务指引》是对投资人、甚至行业巨大的“福音”。一旦有银行存管做资金“保险”,投资人资金有保障,肯定能认可平台。这证明了P2P终于会被银行纳,终于能按照2015.7.18日发布的《指导意见》中P2P资金完全存管于银行。要我说,大家的热情可以理解,包括本人在内,也包括所有投资人、行业人在内,大家都希望P2P早日的正规化、合规、合法化、甚至“标准化”。然而,“我本将心向明月,奈何明月照沟渠”。银监会发布的《存管业务指引》的“本意”并不是给P2P看的。 ??一、全篇没看到投资人、借款人,为什么? ??翻遍了全篇都是说银行该怎么怎么做,P2P公司应该满足什么样的要求,唯独没有投资人和借款人。这就让人纳闷了,大家都知道P2P的业务构成,借款人、平台、投资人,缺一不可。也就是说P2P不管是信息中介还是所谓的“金融中介”,没两有两端的“人”也是白费。问题就出来了,既然是银行存管,那么银行存管谁的资金?P2P平台的资金?还是投资人、借款人的资金?既然政策要求P2P不能有“资金池”必须银行存管,那么很显然,银行存管的是投、借双方的资金。既然是存管投、借双方的资金,为什么在这么重要的《存管业务指引》里面只字未提?也就是说,这份《存管业务指引》并不是给P2P和投资人看的,是银监会给银行看的,只是说明了存管业务概括,并未说明具体如何操作。 ??二、亲妈问题 ??这个问题是老问题了,本人还是要说,目前P2P到底归谁管?好像没有一家监管部门为P2P业务负责。没有一家主要监管部门,完全负责指引、规范P2P业务。在我国,三会(证监会、银监会、保监会)的职能是很明确的,银监会就是管银行。银监会是中央直属机构,下设地方银监局来管理、协调、统计、监督各银行在地方开展的业务。从这一层关系上讲,既然是银监会下发的“文件”,那么肯定是监督和管理、指导银行业务。没听说P2P规银监会管吧。(要是规银监会管咱们就烧高香了,起码是金融机构了)所以,这份主要发给银行看的《存管业务指导意见》在P2P的万众期待“合规化”的背景下,变成了如何规范P2P来对接银行存管。其实,这种“求监管”、“求合规”的心情可以理解,还是那句话,大多数P2P是寻求监管和规范,大多数P2P还是从本质上做“普惠金融”,大多数P2P的业务模式还是能被投资人接受。 ??三、行业浮躁,但不是行业的错 ??P2P到底有谁来监管,至今没有给出政策性意见。虽然《指导意见》中说明由地方金融办备案,但是备案不等同于监管,地方金融办至今没有拿出一个监管的态度和监管的行政准则、命令。所以,此次《存管业务指导》一出,才会让P2P公司有一种“有奶便是娘”的状态。虽然这是一种行业“浮躁”的表现,但是这不能是“P2P行业”的错。都说做P2P难,本人觉得,没有监管,让“千夫所指”的P2P行业更难。这就好比是一个“流浪”的孩子,在路边走着,不知道“家”和“方向”,路人纷纷指责,却没有真正有一个人前去帮帮这个孩子,没有一个人去给孩子指明“家”的方向。 ??最后,用一句话总结:“下雨了,没伞的孩子,只能拼命奔跑。
    理财交流 425 8
  • “最严信披”真能给行业和投资人带来福利吗?
    肥皂 发表于2018-10-22 14:02
    ? ? 8月1日,中国互联网金融协会向各会员单位下发《互联网金融信息披露标准——P2P网贷(征求意见稿)》和《中国互联网金融协会互联网金融信息披露自律管理规范(征求意见稿)》。同时,协会首次对上述两份文件进行了官方说明。其中,信息披露自律规范意见稿全文30条,定义并规范了86项披露指标。其中强制性披露指标65个、鼓励性披露指标21项,分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息等3大方面披露信息。(消息来源—网贷之家)。 此消息一出,在行业里引起“热议”。很多平台人认为,此次“信息披露”太严厉,基本上都是“全裸”出镜。说的不客气一点,就是税务局来查“账”都没那么严格。有的投资人说了,信息披露能否真正的落到实处?能够完全的披露吗?我们能参考着披露的信息投资吗?有的媒体评论本次协会下发的《信息披露意见稿》为史上“最严信披”。其实,我们从内容中不难发现,互金平台需要披露的信息确实很多,一些细节性的内容,一些关键性的问题都需要进行详细的披露,并加以辅助的说明。 然而,本人看来,信息披露虽然详细,但是依旧不能解决问题,下面我们分三个方面来分析一下,“最严信披”发布后,能否作为投资人投资的有力参照?能否让行业规范、透明。 ? ?一、披露信息的不仅仅是“互金” ? ? 在2015年的12月,证券投资基金协会发布关于《私募基金管理人信息披露办法》(附件一)、2016年年初,发布《私募基金管理人登记法律意见书指引》(附件二)标致标志“私募基金”行业正式开始监管。据不完全统计,截止2018-10-22。私募基金公司在此次协会监管“保壳”中,全国有将近8000余家私募基金公司被证券投资基金协会取消“私募基金管理人”资格。被取消资格的“私募基金”公司大部分都是“法律意见书”不过关,或者没有发行“私募基金”产品。而“法律意见书”正式按着“私募基金披露办法”指引,由职业律师对私募基金管理人公司出具“法律意见”。该“法律意见”需要通过“证券投资基金协会”的审查,方可通过。 单纯从“披露”角度看,互金的信息披露较“私募基金管理人”信息披露实在容易的多。互金公司的披露,只是公司自己填填表、报报数,给协会报备。定期或者不定期的向外界公开自己的“公司信息、经营信息”等。然而,“私募基金”公司的信息披露、重大变更以及公司的合规性则需要“法律意见书”来证明,说的直白点就是“法律担保、律师是担保人。”法律意见书有较强的公信力和权威性。 ? ? ?从这一点来讲,并不是“私募基金管理人”就完全的合法合规,没有问题。世界上并无绝对的事物。而是,作为信息披露的“监管方”互联网金融协会要拿出怎么样一个有较强公信力的手段或者措施,来证明互金公司的披露准确、属实,这是问题的关键。 ? ??二、“非暴力不合作” ? ?首先,此次互金协会发布的“最严信披”和“信披自律规范管理”中,本人看到最后也没有发现几条实际有用,能够对投资人产生保护的“惩戒措施”。说到底,就是“惩罚措施”不够,一旦出现“风险”或者出现“违规”都是一些不疼不痒的“惩罚”,从根本上不能解决问题,不能有效的保护投资人,更不能让平台“以此为戒”按照规定来披露。原文如下: ? ??不难发现,最重的处罚就是暂停会员权利,取消会员资格。请问互金协会,当你们会员能给“金融牌照”吗?一旦信息披露有误,取消会员资格能挽回投资人损失吗?那么为什么没有较强执行力的“惩罚”呢? ? ? ?原因在于“互联网金融协会”的“亲妈”问题。 ? ? 在我国,任何一个开展金融业务的机构,都会有“组织协会”的成立。比如说“证券投资基金业协会”、“期货业协会”、“保险业协会”、“银行间协会”或者“注册会计师协会”等等。这些“协会”并不是你想成立就成立,协会都由主管单位直接领导。比如私募基金公司的“证券投资基金协会”和“期货协会”属于“证监会”直接管辖。而银行业协会是由中国人民银行直接管理。“注册会计师协会”是由财政部管理(地方“注协”归属地方财政厅)。通俗的说,这些“协会”都有一个管自己“孩子”的“亲妈”。 那么互联网金融协会,你的“亲妈”是谁?是谁“主管”互金协会?互联网金融协会是由“一行三会”会同国家有关部委联合组建。那么,哪个部委是“互金协会”的“亲妈”?一个没有“亲妈”的孩子,吃“百家饭”长大的“孩子”,到底听谁的?一旦出了问题,哪个“妈”来管?所以说,没有较强的“惩戒措施”来源是“互金协会”的先天不足。没有权利,没有执行力来“约束”信息披露。 ? ? ?其次,对于此次“最严披露的“行为约束力”应该如何规范?我们都知道,投资人现在已经快“草木皆兵”、“杯弓蛇影”。某互金平台只要稍有一点“负面”消息,都会招来投资人的“恐慌”或者“猜测”。这种现象是最危险的,也给整个行业的“谣言”占领一切,埋下伏笔,中国有句话老话“人言可畏”正是如此。而造成这种现象的则是某些互金平台的“行为不规范”。变相宣传、“高息宣传”、甚至“夸大、虚假宣传。” 此前,各地工商部门已经开始针对“互金宣传”展开专项整治行动。那么这些实实在在存在的“违规行为”应当如何整治呢?现在某些地区仍有“高息骗局”,依然有线下门店“违法展业”。那么这些行为,如何披露?披露出来后,但凡不合规的“行为”又当以何种“惩戒措施”进行约束呢? 有意思的是,今天看到消息,互金行业就连是“银行利率的xxx倍”也不能进行宣传。也就是说,互金理财收益不能和“银行储蓄、货币市场基金”做对比。在本人看来,这真搞笑,好!换一个说法,是“人民银行颁布基准利率的xx倍”总可以了吧?本人要说明的是,对比宣传不是重点,拿什么做比较来突出自己的优势不是重点。重点在于,互金理财要披露利率的来源和计算依据,让平台“科学计算”,让投资人“看得明白”。监管部门,你们跑偏了吧。 ? ? ?最后,要说明的一点是,看到信息披露里面有“逾期”数据的披露和时间界定。但是本人有一点不明白?如何界定项目逾期?界定逾期的标准是什么?是按照“银行准则”分为“五级”?还是按照“逾期时间、逾期额度的跨度”来分级?《信息披露》里面并没有说明白。更让本人担心的是,如果互金平台披露出来逾期怎么办?要说任何金融机构,只要做信用工具的企业、借贷往来业务的企业没有逾期那纯粹是“天方夜谭”。“常在河边走,哪能不湿鞋”。不管是银行、小贷、租赁还是互金,有逾期是正常的,有“可控”的逾期也是正常的。所以,互金平台也不必紧张,真实披露就好。 ? ? ? 但是问题来了,作为监管方,互金平台有逾期了怎么处理?互金协会是否有处置“互金逾期”的“专项”平台?是否有“处置逾期”的措施和手段?不能互金平台曝出来逾期,您就光看着吧,管杀不管埋,让平台咋办?让投资人咋办? ? ?三、互金协会如何认定信息披露的真实性? ? ?第一、此次的“最严信披”按照文件要求,属于“自律”管理。也就是说靠着大家“自觉”。不是本人不信任互金公司的自觉性,但是,总有“害群之马”不自觉。说个非常现实的问题,中国人的信用价值高低如何,根本不用评价,群众的眼睛是雪亮的。这就好比借款人去互金平台借款,互金风控一般都会调查借款人信息,谁能保证这个借款人给你的一定是“真实信息”,谁能保证借款人的“贷款资料不造假”?所以,让一个风险多发、“跑路频发”的行业搞“自律”,简直是搞笑,当然,由于“亲妈”问题,互金协会也没有较强的“约束力和执行力”。诚信在这个市场中已经快“荡然无存”,一个“诚信”度不高的“金融市场”自律管用吗? ? ?第二、互金协会如何有效的来验证披露信息的真实性?刚才说到的“自律”问题。不“自律”就会导致不“真实”。如果某个“互金”公司偏偏就不“自律”,偏偏就“应付了事”,或者编造一些“虚假数据”、“仿真数据”来上报,如何证明真实性呢?这么说吧,财务报表都有“虚假”的,更别说“伪造”数据了。“假报表”我们可以通过查询原始凭证来印证真实性,那么“假数据”如何验证?最重要的是,互金协会不能单纯的只相信互金平台报送的数据,还有没有其他的验证方式?还有没有其他的渠道来证明数据的真实性?难道是等到互金平台“关门大吉”了再去“惩罚”和追责?这个代价也太大了吧。本人觉得,这种“验证”真实性问题不能“后知后觉”,一定要有“前瞻性”和“预防措施”。互金公司也不要因为“验证”而害怕,这种“验证”属于“防小人,不放君子”按要求真实披露,你是真实的不就不怕被验证。 ? ? ??第三,恰好今天看到新闻,说是“深圳平台的披露数据”会直接对接给当地经侦部门和监管部门。本人看到这个第一反应就乐了,差点笑喷。说句不客气的,这简直就是“乱来”。这个“前瞻性”实在是太超前了,是不是把所有“深圳互金”公司都当成“犯罪嫌疑人”来对待了?这下,直接越过监管,到达了“直接严查”的境地了。本人觉得,这种头脑发热的事情是怎么想处来的?这样做,不仅仅是“深圳互金平台”人人自危,恐怕投资人没人愿意投资了。天天头顶上悬挂着“利剑”,说不定哪天又来一个“经侦雷”呢。还是那句话,互金的监管,信息披露是疏导为主,发现问题解决问题,这样一下子让互金公司半条腿“迈进经侦”了,放谁身上不害怕?合法的,也让您逼成“非法”的。还有,就算是对接经侦,那么经侦从,互金公司披露的信息中用什么方式方法来“预判”风险的爆发呢?说句不客气的,谁没有前后眼,谁也不是算命的,您就一定有“窥一斑而知全豹”的能力呢?判定一个平台是否合规、合法是需要信息的交叉检验。风险的爆发并不是偶然的,而是必然的。那么这个“预判”将用什么方式?什么方法去印证呢? ? ? ?本人的意见,数据对接经侦,倒不如晒出来让广大投资人去辨别。群众的眼睛是雪亮的,公道自在人心。要说到信息披露,一切要从“人”的素质开始。互金协会与其执行和强调“最严信披”倒不如想办法提高“互金从业”人员素质。虽然互金行业没有自己的“职业资格”。但是,各种形式的“金融”机构都有自己的“从业资格证”。可以从这方面下手,把互金公司的管理者、经营者从业素质提高。金融的最根本竞争力就是“人”,除了“人”就是“数字”,要想规范“数字”,先要规范编写“数字”的“人”。让管理者、经营者了解“金融风险”熟悉我国的“金融法律、法规”。教给整个行业的“管理人”们如何领导行业、如何保护投资人。有投资人问过本人,为啥P2P出事就跑路?其实很大程度上和管理者经营者的从业素质有较大关系。某些“高管”不懂什么叫“金融”,不懂什么叫“法律”,一旦风险爆发,不知如何应对,不知如何的去处理“爆发风险”,就知道跑,因为在“他们”的“字典里”只有“三十六计走为上。 ? ?写到最后,本人想说一下昨天看的一部动画电影叫《爱宠大机密》。这部电影折射出来的是“爱”与“信任”的哲理。就像电影里演的那样,“爱宠”们一旦脱离了主人的“监督”,失去了主人对它们的“爱”,就变得“仇视”变得“狂野”。互联网金融发展不过6年时间,更需要“监管者”的“爱”。放弃、抛弃、是会还原“金融不确定性风险”属性。这种“爱”不是“溺爱”,我们一定要给予“互金”更多的关爱,给予互金更多合理、合法的“条条框框”。作为市场的监管者,不能“拍脑袋”做事,不能“盲目”的下命令。需要真正的了解“互金”了解投资人,才能有“爱”,才能有“护”。有了“爱护”才是监管给这个行业最大的“福利”。
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